Darlehen für Selbstständige
| Zins / Summe | Bank | Details | Angebot |
2,90 % - 15,90 %
3.000 € - 80.000 €
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 Ratenkredit
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Laufzeit: 12 - 120 Monate
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2,99 % - 12,99 %
2.000 € - 70.000 €
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 SofortKredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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4,90 % - 9,90 %
1.000 € - 50.000 €
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 Top-Kredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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Ein Darlehen für Selbstständige ist leider nicht so leicht zu bekommen, wie ein Kredit für Privatpersonen, die in einem abhängigen Arbeitsverhältnis tätig sind.
Lehnen Sie sich getrost zurück
Die Kreditangebote der Banken richten sich in den meisten Fällen ausschließlich an private Kunden, die in einem Arbeitsverhältnis stehen und über eine Verdienstabrechnung ihr Einkommen nachweisen können.
Bei einem Großteil der Banken werden erst gar keine Kredite für Selbständige angeboten. Wenn Selbständige einen Kredit für private Zwecke aufnehmen wollen, müssen deswegen viel mehr Zeit und Geduld aufbringen, als Arbeitnehmer. Haben sie dann endlich eine Bank gefunden, die auch ein Darlehen für Selbstständige vergibt, müssen sie zudem damit rechnen, dass die Konditionen für das Darlehen viel schlechter als bei privaten Kreditnehmern ausfallen werden.
Warum es für Selbständige so schwer ist, ein Darlehen zu bekommen
Darlehen, die über das Internet als Sofortkredit oder Onlinekredit angeboten werden, sind fast immer standardisierte Bankprodukte, deren Bearbeitung mithilfe eines automatischen Verfahrens abläuft, das immer gleich ist. Wenn eine Kreditanfrage bei der Bank eingeht, wird dann automatisch die Schufa Auskunft des Antragstellers eingeholt, die Haushaltsrechnung anhand des angegebenen Einkommens durchgeführt und das Scoring Verfahren genutzt.
Wird der Kreditantragsteller im Ergebnis der Überprüfung seiner Bonität dann als kreditwürdig eingeschätzt, wird vom System eine automatische Kreditentscheidung getroffen. Das kann zu jeder Tages- und Nachtzeit erfolgen, weil an diesem automatischen Prozess Menschen nicht mehr beteiligt sind. Nur bei potenziellen Kunden, die nicht kreditwürdig sind, wird manuell nachgearbeitet, indem andere beziehungsweise zusätzliche Sicherheiten gefordert werden oder eine Ablehnung erteilt wird. Dieses Verfahren funktioniert allerdings nur dann so wie beschrieben, wenn die Kreditanfragen von privaten Verbrauchern mit Arbeitseinkommen gestellt werden. Ein Darlehen für Selbstständige muss grundsätzlich manuell bearbeitet werden. Das bedeutet für die Banken einerseits einen größeren Aufwand, für den mehr Personal benötigt wird und andererseits auch ein viel ein höheres Risiko, das Banken heute aber nur ungern eingehen. Für die Banken ist es von daher kostengünstiger, wenn sie Darlehen an Selbstständige und Freiberufler erst gar nicht vergeben.
Wie die Kreditwürdigkeit von Selbstständigen geprüft wird
Wenn Selbstständige eine Bank gefunden haben, die den Darlehen für Selbstständige anbietet, müssen sie sich auf eine relativ lange Bearbeitungszeit einstellen, weil die Banken sich Informationen bestellen, die nicht von jetzt auf gleich zu bekommen sind. Selbstständige und Freiberufler werden in der Regel aufgefordert, eine aktuelle BWA einzureichen und eine Ermächtigung zur Erteilung einer Bankauskunft zu erteilen. Die Bank, bei der das Darlehen beantragt wird, bestellt sich dann eine Bankauskunft bei der Hausbank des Kreditantragstellers ein, um zu erfahren, wie das Zahlungsverhalten und die Kontoführung des Kunden ist. Zusätzlich werden Informationen über das Unternehmen bei einer Wirtschaftsauskunftei angefordert. Im Normalfall dauert der Bearbeitungsprozess für Anfragen von Selbstständigen und Freiberuflern Kunden mindestens 10 Werktage, oft sogar noch länger.
Dass viele Selbständige und Freiberufler über ein deutlich höheres Einkommen als Arbeitnehmer verfügen, wird bei den Kreditentscheidungen meistens nicht berücksichtigt. Banken, die einen Darlehen für Selbstständige oder an Freiberufler vergeben, gehen ein höheres Risiko ein. Dieses Risiko, wenn sie es denn tragen wollen, lassen sie sich über entsprechend hohe Zinsen bezahlen. Selbständige haben deswegen immer höhere Kreditkosten zu tragen als Privatpersonen, die in einem Arbeitsverhältnis stehen.
Wenn Selbständige ein Darlehen für die Firma brauchen
Wenn Selbstständige ein Darlehen benötigen, weil sie in das Unternehmen investieren wollen, wenden sie sich normalerweise nicht an eine Direktbank, die mit günstigen Konditionen wirbt. In aller Regel werden solche Kreditanfragen direkt bei der Hausbank gestellt. Oftmals gibt es auch Fördermöglichkeiten über die KfW oder die Landesinvestitionsbank. Aber der Bearbeitungsprozess an sich ist dann ähnlich umfangreich und es dauert verhältnismäßig lange, bis ein Selbstständiger seinen Kredit bekommt.
| Zins / Summe | Bank | Details | Angebot |
2,90 % - 15,90 %
3.000 € - 80.000 €
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Ratenkredit
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Laufzeit: 12 - 120 Monate
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2,99 % - 12,99 %
2.000 € - 70.000 €
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SofortKredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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4,90 % - 9,90 %
1.000 € - 50.000 €
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Top-Kredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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Kredit für Unternehmer
| Zins / Summe | Bank | Details | Angebot |
2,90 % - 15,90 %
3.000 € - 80.000 €
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Ratenkredit
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Laufzeit: 12 - 120 Monate
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2,99 % - 12,99 %
2.000 € - 70.000 €
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SofortKredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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4,90 % - 9,90 %
1.000 € - 50.000 €
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Top-Kredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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Mit dem Kredit für Unternehmer ist es leider nicht ganz so einfach, wie mit dem Kredit für Privatpersonen. Die meisten Kreditangebote bei den Banken richten sich an Privatpersonen, die ein regelmäßiges Arbeitseinkommen aus einer Festanstellung oder eine Rente nachweisen können.
So bekommen Unternehmer ein Darlehen
Viele Banken richten ihre Kreditangebote ausschließlich an Privatpersonen und schließen Selbstständige völlig von der Kreditvergabe aus. Wer als selbstständiger Unternehmer einen Kredit aufnehmen möchte, braucht deswegen meistens einen langen Atem, viel Zeit und Geduld.
Selbst wenn es Selbstständigen nach langer Suche gelingt, eine Bank zu finden, die auch Kredit für Unternehmer vergibt, müssen Selbständige davon ausgehen, dass der Kredit an sie zu wesentlich schlechteren Konditionen vergeben wird.
Warum es so schwer ist, als Unternehmer einen Kredit zu bekommen
Kredite, die über das Internet als Sofortkredit oder Onlinekredit angeboten werden, sind heute standardisierte Bankprodukte. Die Bearbeitung der Kredite läuft nach einem automatischen und standardisierten Verfahren ab. Sofort bei Eingang einer Kreditanfrage wird die Schufa Auskunft eingeholt, die Haushaltsrechnung anhand des angegebenen Einkommens durchgeführt und der Kreditantragsteller mithilfe des Scoring Verfahrens gescort.
Wenn der Antragsteller kreditwürdig ist, wird auch die Kreditentscheidung automatisch getroffen, ohne dass ein Mitarbeiter der Bank die Anfrage je gesehen hat. Das funktioniert allerdings nur bei Privatpersonen mit regelmäßigem Einkommen. Selbstständige haben aber kein nachweisbares und regelmäßiges Einkommen und das macht die Kreditvergabe aufwändig und problematisch. Viele Banken scheuen diesen Aufwand oder sind vom Personal her nicht dafür ausgelegt, Kreditanfragen von Selbstständigen manuell zu bearbeiten, sodass diese Zielgruppe einfach nicht berücksichtigt wird, zumal Selbständige ohnehin nur ein höheres Risiko bedeuten.
Wobei dann auch noch zu unterscheiden ist, ob der Kredit für Unternehmer für private Zwecke aufgenommen werden soll oder ob der Unternehmer einen Kredit braucht, um in die Firma zu investieren oder einen Firmenwagen anzuschaffen etc.
Wie ein Unternehmer am besten zum Kredit kommt
Für den Fall, dass ein Selbstständiger einen Kredit für Unternehmer aufnehmen möchte, der für private Zwecke gedacht ist, ist es am sinnvollsten sich nach einer geeigneten Bank umzusehen, die Kredite für Selbstständige im Produktportfolio hat. Zu den wenigen Banken, die Kredite für Selbstständige auch online vergeben gehören die Netbank oder Barclaycard. Auch die DKB ist Selbstständigen gegenüber nicht grundsätzlich verschlossen, bietet den Kredit aber nur Freiberuflern bestimmter Berufsgruppen an.
Bei einer dieser genannten Banken oder über einen Kreditvermittler ist die Wahrscheinlichkeit am größten, dass der Selbstständige bei entsprechender Bonität auch einen Kredit bekommt. Da kein Einkommensnachweis vorgelegt werden kann, wird die Kreditwürdigkeit der Selbstständigen anders geprüft. Selbstständige müssen meist eine aktuelle BWA und oft auch den letzten Einkommenssteuerbescheid vorlegen, um zumindest ihr Einkommen aus der Vergangenheit nachzuweisen. Darüber hinaus holen die die Banken eine Bankauskunft bei der Hausbank des Selbstständigen ein und bestellen sich Informationen zum Unternehmen über eine Wirtschaftsauskunftei wie Bürgel oder Creditreform.
Dass viele Unternehmer mit ihrer Selbstständigkeit ein deutlich höheres Einkommen erzielen als Arbeitnehmer, wird bei der Kreditvergabe nicht wirklich berücksichtigt. Selbst in anerkannten Branchen wie in der Medizin haben es Selbstständige schwerer, einen Privatkredit zu bekommen.
Wenn Selbstständige einen Kredit für das Unternehmen benötigen
Wenn Selbstständige einen Kredit benötigen, um in die Firma zu investieren, werden sie sich in der Regel ohnehin nicht an eine Direktbank wenden. Hier ist es am besten, das Gespräch mit der Hausbank zu suchen oder sich an eine Bank zu wenden, die Kredite explizit an Selbstständige vergibt. Dazu gehören möglicherweise die KfW oder die Industrie- und Landesbank. Bei Krediten, die im Unternehmen eingesetzt werden sollen, geht es meistens auch um ganz andere Beträge als beim Kredit für Unternehmer, der für private Zwecke gedacht ist.
| Zins / Summe | Bank | Details | Angebot |
2,90 % - 15,90 %
3.000 € - 80.000 €
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Ratenkredit
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Laufzeit: 12 - 120 Monate
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2,99 % - 12,99 %
2.000 € - 70.000 €
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SofortKredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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4,90 % - 9,90 %
1.000 € - 50.000 €
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Top-Kredit
| Laufzeit: 12 - 84 Monate
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Kredit für Selbständige
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2,99 % - 12,99 %
2.000 € - 70.000 €
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SofortKredit
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Laufzeit: 12 - 84 Monate
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3,45 % - 10,99 %
1.500 € - 50.000 €
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 Online Kredit
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Laufzeit: 12 - 84 Monate
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4,90 % - 16,90 %
1.000 € - 80.000 €
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 Sofortkredit
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Laufzeit: 12 - 120 Monate
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Ein Kredit für Selbständige wird von den Banken in der Regel nicht explizit angeboten. Ganz im Gegenteil, viele Banken schließen die Gruppe der Selbständigen und Freiberufler von ihren Kreditangeboten ganz und gar aus.
Das liegt vor allem daran, dass die Online Kredite standardisierte Bankprodukte sind, die nach Eingang des Kreditantrags in der Bank automatisch bearbeitet werden. Das Standardprodukt Onlinekredit ist aber auf die Einkommensverhältnisse der Kreditantragsteller ausgerichtet. Das heißt, die automatische Bearbeitung funktioniert nur dann, wenn der Kreditantragsteller Arbeitnehmer oder Rentner mit regelmäßigem Einkommen ist.
Ein Kredit für Selbständige kann nicht automatisch bearbeitet werden und erfordert deswegen vonseiten der Bank einen viel höheren Zeitaufwand. Darüber hinaus ist das Kreditausfallrisiko größer. Deswegen verschließen sich viele Banken gegenüber den Selbständigen. Selbständige, die es schon einmal versucht haben, einen Onlinekredit für sich zu beantragen, werden festgestellt haben, dass sie spätestens, wenn sie in der Selbstauskunft mitteilen, dass sie selbständig sind, die Information bekommen, dass das Kreditangebot leider nicht an sie gerichtet ist.
Kredit für Selbständige nur bei ausgewählten Banken
Es gibt aber einige wenige Anbieter, die auch Selbständigen die Möglichkeit einräumen, Kredit zu bekommen. Dazu gehören die DKB, die sich allerdings die Branchen aussucht, Bon Kredit und Creditolo und smava. Wobei die Letztgenannten keine Banken sind. Bon Kredit und Creditolo sind Kreditvermittlungsunternehmen, die auf ihren Webseiten extra darauf hinweisen, dass auch Kredite für Selbständige vermittelt werden. Auch bei smava sind Selbständige willkommen. Aber hier kommt der Kredit nicht von einer Bank, sondern von Privatpersonen. Bei smava sind die Investoren Privatanleger, die mit ihrem Geld eine Rendite erzielen wollen. Wenn ihnen das Projekt gefällt, geben sie ihr Geld auch an Selbständige.
Haben Selbständige und Freiberufler eine Bank oder einen Anbieter gefunden, der auch an sie Kredit vergibt, geht es mit der Bearbeitung aber bei Weitem nicht so schnell wie bei Privatpersonen, weil eine Reihe von zusätzlichen Informationen eingeholt werden, bevor die endgültige Entscheidung getroffen wird.
| Zins / Summe | Bank | Details | Angebot | |||||||
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2,99 % - 12,99 %
2.000 € - 70.000 €
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SofortKredit
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Laufzeit: 12 - 84 Monate
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3,45 % - 10,99 %
1.500 € - 50.000 €
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Online Kredit
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Laufzeit: 12 - 84 Monate
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4,90 % - 16,90 %
1.000 € - 80.000 €
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Sofortkredit
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Laufzeit: 12 - 120 Monate
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