Kredit Tipps

Bei allen Raten- und Konsumentenkrediten, die von deutschen Banken und Sparkassen vergeben werden, entstehen den Kreditnehmern keine Vorkosten. Der Kredit ohne Vorkosten ist selbstverständlich. Kosten berechnen die Banken erst, wenn der Kredit tatsächlich zustande kommt.

Vorkosten? Hier nicht!

Dann müssen Kreditnehmer Zinsen und meistens auch Bearbeitungsgebühren zahlen. Diese Kosten spiegeln sich in den monatlichen Raten wider. Die Frage nach dem Kredit ohne Vorkosten oder mit Vorkosten stellt sich für Verbraucher immer nur dann, wenn sie sich mit ihrer Kreditanfrage an einen Kreditvermittler wenden.

Kreditvermittler vergeben die Kredite nicht selbst, sondern vermitteln den Kreditsuchenden an eine Bank, bei der der Kredit zu günstigen Konditionen aufgenommen werden kann.

Warum ein Kreditvermittler notwendig sein kann

Kreditvermittler sind hilfreich, wenn es darum geht, eine Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung auf die Beine zu stellen. Wenn es also um viel Geld geht, wo es bei den Zinsen schon einen Unterschied macht, ob die zweite Stelle hinter dem Komma einen Prozentpunkt mehr oder weniger ist. Eine Baufinanzierungsvermittlung ist also durchaus sinnvoll und jedem Verbraucher anzuraten. Aber auch die Bau- und Immobilienfinanzierungen werden vermittelt, ohne dass dem Endkunden Vorkosten berechnet werden. In den meisten Fällen ist die Vermittlung sogar völlig kostenlos, weil die Vermittler ihre Provision von den Banken bekommen, an die sie die Kreditnehmer vermitteln.

Kreditvermittler werden aber auch benötigt, wenn es darum geht, einen Kredit ohne Schufa zu beantragen. Diese Kredite werden nur von ausländischen Banken vergeben, an die sich ein Kunde nicht direkt wenden kann. Wer aufgrund einer negativen Schufa bei deutschen Banken und Kreditinstituten keinen Kredit bekommt, kommt also, wenn er dringend einen Kredit benötigt, nicht umhin, sich an einen Kreditvermittler zu wenden. Auch der vermittelt den Kredit ohne Vorkosten – in der Regel – aber es gibt Ausnahmen. Das sind dann meistens unseriöse Kreditvermittler, die vom Kunden bereits Geld verlangen, bevor sie aktiv geworden sind. Meistens haben diese Kreditvermittler nicht die Absicht, tatsächlich einen Kredit zu vermitteln. Oft geht es ihnen nur darum, Kreditsuchende auszunehmen.

Wer sich im Internet umsieht und über die Werbung an einen solchen Kreditvermittler gerät, dem bereits Geld zu bezahlen ist, wenn Unterlagen verschickt werden oder der nur über eine kostenpflichtige Hotline zu erreichen ist, sollte vorsichtig sein. Außer Spesen nichts gewesen – eine Redensart, die bei diesen Kreditvermittlern meistens zutrifft. Man sollte sich, wenn man einen Kredit ohne Schufa beantragen möchte, immer einen Kreditvermittler auswählen, bei dem der Kredit ohne Vorkosten vermittelt wird. Seriöse Unternehmen, die schon lange am deutschen Markt aktiv sind, sind beispielsweise Bon Kredit und Maxda. Bei diesen Vermittlern wird eine Vermittlungsprovision nur dann berechnet, wenn es auch tatsächlich zu einer Kreditvermittlung gekommen ist. Kommt kein Kredit zustande, entstehen dem Kunden auch keine Kosten.

Unser Tipp für Verbraucher

Ein schufafreier Kredit ohne Vorkosten ist möglich – oder auch nicht. Aber es ist keinesfalls so, dass der schufafreie Kredit nur dann vergeben wird, wenn Vorkosten entrichtet werden müssen. Sollten Sie bei Ihren Recherchen auf einen Anbieter stoßen, der Vorkosten erhebt, ist es am besten, wenn ganz schnell die Seite gewechselt wird. Ein schufafreier Kredit ohne Vorkosten wird von den meisten Kreditvermittlern angeboten, alles andere ist nicht seriös.

Kreditvermittler, die bereits in ihrer Werbung den Kredit ohne Schufa auch in schwierigen Fällen versprechen und dabei die Zielgruppe der Arbeitslosen und Hartz IV Empfänger im Visier haben, haben keine guten Absichten. Schufafreie Kredit gibt es nur für Arbeitnehmer in Festanstellung. Werbung, die anderes verspricht, ist schlichtweg nur dazu gedacht, ahnungslose und naive Verbraucher abzuzocken.

Kurze Kreditlaufzeiten beliebt

Die Aufnahme von Krediten ist heute für viele Menschen selbstverständlich, wenn Wünsche erfüllt werden sollen, für die das Geld aktuell einfach nicht vorhanden ist. Dabei werden vielfach vor allem kleinere Ratenkredite genutzt, die dann auch binnen weniger Monate wieder zurückgezahlt sind.

So bekommt man einen Kredit mit einer kurzen Laufzeit

Vielfach werden dabei die von den Banken angebotenen Laufzeiten von 12-24 Monate genutzt. Diese Laufzeiten sind überschaubar, auch die zu zahlenden Zinsen sind gering. Bei kleinen Kreditsummen von 1.000 – 2.000 Euro liegen die Zinsen dabei bei nur einigen Hundert Euro. Trotz dieser kurzen Laufzeiten können jedoch auch die monatlichen Raten gering gehalten werden, so dass das Budget nicht übermäßig belastet wird.

Bei der Wahl von Krediten mit kurzen Laufzeiten ist allerdings zu beachten, dass die Konditionen, gerade für Kredite im kurzfristigen Bereich, stark unterschiedlich sein können. Einige Banken beispielsweise erhöhen ihre Zinssätze für diese Kredite, da sie durch die kurzen Laufzeiten ansonsten nur wenig Ertrag generieren würden.

Durch die erhöhten Zinssätze sowie die oft höheren Bearbeitungsgebühren können dann jedoch wieder höhere Gewinne erzielt werden.

 Die Citibank mit topp Konditionen

Eines der Kreditinstitute, dass günstige Konditionen auch bei kurzen Laufzeiten bietet, ist die Citibank. Sie vertreibt ihre Kredite sowohl in ihren Filialen als auch Online. Der Onlinekredit ist dabei bei vielen Vergleichen Testsieger, denn er bietet einen guten Service sowie niedrige Zinssätze.

Gerade dann, wenn Antragsteller kleinere Investitionen tätigen wollen, die den Kreditbetrag von 5.000 Euro nicht überschreiten, bietet die Citibank im Vergleich einen der besten Zinssätze überhaupt. Dieser liegt bei einem angenommenen Kreditbetrag von 3.100 Euro sowie einer Laufzeit von 24 Monaten bei gerade einmal ab 4,4% p.a. Schon mit einer Monatsrate von 135 Euro kann dieser Kreditbetrag dann innerhalb der vereinbarten zwei Jahre zurückgezahlt werden. Dieser Zinssatz ist allerdings kein Festzinssatz, sondern er ist maßgeblich von der Bonität des Antragstellers abhängig. Diese Bonität wird bei der Beantragung des Kredites überprüft, der Kunde erhält daraufhin ein Kreditangebot mit den von ihm zu zahlenden Konditionen.

Ratenrückstände vermeiden

Wird ein Ratenkredit vereinbart, achten sowohl die Banken als auch die Kreditnehmer darauf, dass die monatliche Ratenbelastung nicht zu hoch ist. Sie stellen beispielsweise eine Haushaltsrechnung auf, um Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen und einen möglichen Haushaltsüberschuss aufzuzeigen.

Was man in dem Fall tun sollte...

Trotz dessen kommt es in vielen Fällen vor, dass die Kreditraten aus unterschiedlichen Gründen nicht mehr beglichen werden können. Die häufigsten Gründe hierfür sind Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und Ehescheidung. Grundsätzlich sollte sich natürlich jeder Kreditnehmer bemühen, seinen Ratenverpflichtungen nachzukommen. Sollte dies nicht möglich sein, muss unbedingt kurzfristig das Gespräch mit dem Bankberater gesucht werden, der dann Lösungen aufzeigen kann.

Das Mahnverfahren

Ist der Kreditnehmer mit mindestens einer Rate im Rückstand, wird die Bank, sofern keine Gespräche erfolgt sind, das Mahnverfahren einleiten. Dabei wird zuerst die erste Mahnung versendet, die lediglich eine Erinnerung an die Ratenzahlung darstellt. Wird der Ratenrückstand daraufhin wieder ausgeglichen, werden keine weiteren Maßnahmen der Bank folgen. Die Frist zum Ratenausgleich wird meist für zwei Wochen vereinbart.

Hat der Schuldner auch nach zwei Wochen seinen Ratenrückstand nicht ausgeglichen, wird die zweite Mahnung versendet, die wiederum zwei Wochen Frist gewährt. Im Anschluss daran wird dann die dritte Mahnung versendet. Reagiert der Schuldner auch hierauf nicht, wird der Kredit sofort in voller Höhe fällig. Eine solche Kreditkündigung hat dann weitreichende Folgen, denn sie wird auch in die Schufa eingetragen.

Möglichkeiten der Regulierung

Wer als Kreditnehmer bemerkt, dass sich seine finanzielle Situation verschlechtert, sollte mit dem Bankberater einen Termin vereinbaren. Vielfach ist es möglich, den Kredit umzuschulden und durch eine Verlängerung der Laufzeit die Raten zu reduzieren. In ersten Fällen bieten die Banken auch eine Aussetzung der Kreditraten an. Zwar laufen in dieser Zeit die Zinsen auf, der Kreditnehmer kann aber seine finanzielle Situation wieder in Ordnung bringen. Eine solche Ratenaussetzung wird oft nur für einen befristeten Zeitraum von 6-12 Monaten gewährt.

Zins / Summe	Bank	Details	Angebot
4,90 % - 16,90 % 1.000 € - 100.000 €	Sofortkredit	Laufzeit: 12 - 120 Monate Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit auch für Rentner bis 70 Kostenloses Kreditangebot	zur Bank
Rep. Bsp.: Kredit: 10.000 € Laufzeit:72 Sollzins: 6,76 % p.a. eff. Zins: 9,95 % Gebühr: 0,0 % Endsumme: 15.970,00 €
variabel 1.000 € - 20.000 €	Privatkredit	Laufzeit: variabel Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit von Privatpersonen Zins und Laufzeit frei wählbar	zur Bank

Die Möglichkeiten des Kreditabschlusses

Seitdem immer mehr Verbraucher auf Ratenkredite zurückgreifen, nimmt auch die Anzahl der Anbieter stetig zu. Gingen viele Bankkunden noch vor Jahren einzig zu ihrer Hausbank, wenn sie einen Kredit benötigt haben, suchen heute zahlreiche Interessenten auch nach Kreditangeboten im Internet.

Wo sollte man seinen Kredit suchen?

Diesen sagt man nach, dass sie günstiger seien und oft auch schneller vergeben werden. Zwar sprechen die günstigen Zinsen sowie die einfach Beantragung für den Online-Kredit, wer jedoch schnell Geld benötigt, erhält dieses bei der Hausbank oft schneller.

Der Ratenkredit aus dem Internet

Der Onlinekredit erfreut sich einer immer größeren Bedeutung. Viele Kunden nutzen heute das Medium Internet, um die Kreditangebote der Banken online zu vergleichen. Der Kredit wird dann schließlich beim günstigsten Anbieter abgeschlossen.

Vielfach haben dabei die Onlinebanken die Nase vorn, denn durch fehlende Filialkosten sowie einer geringeren Anzahl an Mitarbeitern können diese Banken in der Regel weitaus niedrigere Zinsen bieten. Werden Ratenkredite bei der Hausbank zu Zinssätzen von 8-12% p.a. angeboten, werden sie im Internet schon ab 3,59% p.a. beworben. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass es sich dabei einzig um ab-Zinssätze handelt, die sich nach Einreichung der Kreditunterlagen noch ändern können und bei den meisten Antragstellern auch nach oben ändern werden. Der Kreditantrag für den Onlinekredit ist schnell von zu Hause aus gestellt. Bei Fragen stehen die Mitarbeiter per Mail oder Telefon zur Verfügung.

Der Ratenkredit der Hausbank

Vielfach sind die Kreditangebote der Hausbanken weitaus teurer als vergleichbare Ratenkredite im Internet. Wer als Kunde jedoch die persönliche Beratung schätzt, wird dennoch zu seinem Berater gehen, um dort den Kredit zu beantragen. Dies hat den Vorteil, dass über Kreditsummen, Laufzeiten und Kreditraten direkt vor Ort gesprochen werden kann, auch kann der Berater die Vor- und Nachteile der Kreditversicherungen aufzeigen. Letztlich bieten viele Banken mittlerweile an, die für die Kreditentscheidung notwendigen Daten direkt vor Ort einzugeben. Bei einer positiven Kreditentscheidung werden die Kreditverträge sowie die Versicherungsunterlagen sofort ausgedruckt, das Geld steht somit bereits am nächsten Tag zur Verfügung.

Welcher Kredit ist besser

Die Frage, welcher der beiden Kredite besser ist, kann nur nach individuellen Gesichtspunkten beantwortet werden. Kreditkunden, die keine Fragen zur Kreditbeantragung haben und einzig auf den Zinssatz sehen, sind sicher bei der Direktbank besser aufgehoben. Wer jedoch die persönliche Beratung schätzt, gibt dafür auch einige Prozentpunkte Zinsen mehr aus und geht zur Hausbank.

Der Vorteil einer langen Kreditlaufzeit

Die monatliche Belastung bei Ratenkrediten errechnet sich aus der zu zahlenden Kreditsumme, der die Zinsen für die Gesamtlaufzeit sowie eventuell zu zahlende Bearbeitungs- und Kreditgebühren zugerechnet werden. Diese Summe wird anschließend durch die Anzahl der vom Kreditnehmer gewünschten Laufzeitmonate geteilt.

Immer mehr Menschen möchten einen Kredit mit langer Laufzeit

Je länger dabei die Laufzeit gewählt wird, desto niedriger ist auch die Kreditrate, denn die Kreditsumme teilt sich so auf deutlich mehr Monate auf. Nachteilig ist jedoch, dass die Kreditkosten hierdurch ansteigen. Somit ist es möglich, die monatliche Belastung perfekt auf das eigene Budget sowie die finanzielle Leistungsfähigkeit abzustellen. Gerade bei größeren Kreditsummen ist es vorteilhaft, die Laufzeit zu verlängern. Sofern höhere Guthabenbeträge angespart werden, kann unter Umständen das vielfach gewährte Sondertilgungsrecht in Anspruch genommen werden. Darauf sollten Kreditnehmer bei der Wahl einer langfristigen Finanzierung unbedingt achten.

Viele Kreditinstitute gewähren ihren Kreditantragstellern die Möglichkeit, die Laufzeit des Ratenkredites individuell festzulegen. Vielfach stehen dazu Laufzeiten von 12-84 Monaten zur Verfügung. Durch Kreditrechner, die auf den Internetseiten der Banken zur Verfügung stehen, können Antragsteller dann die monatliche Ratenbelastung sowie die Laufzeit berechnen lassen. Danach kann dann der gewünschte Kredit direkt online abgeschlossen werden.

Günstige Konditionen bei der CreditPlus Bank

Die CreditPlus Bank ist ein Kreditinstitut, dass sich bereits seit Jahren auf die Vermittlung von Ratenkrediten spezialisiert hat. Die Kredite werden dabei online zu günstigen Konditionen vermittelt. Besonders bei längerfristigen Krediten ist die CreditPlus dabei im Vorteil und bietet im Vergleich mit Wettbewerben deutlich günstigere Konditionen. Bei einem Kreditbetrag von 12.000 Euro beispielsweise und einer gewählten Laufzeit von 84 Monaten berechnet die Bank einen Jahreszins von ab 5,49% p.a. Dieser Zins kann sich allerdings aufgrund der Bonität des Kreditnehmers noch verändern. Bei dem oben genannten angenommenen Zins würden Kreditnehmer dabei mit einer monatlichen Belastung von nur 138,30 Euro rechnen müssen. Sofern die Kreditzinsen ansteigen, kann sich natürlich auch die Monatsrate noch verändern.

Ratenkredite von Barclaycard

Der Kreditanbieter Barclaycard ist ein Anbieter von Ratenkrediten, die für jeden beliebigen Zweck eingesetzt werden können. Egal, ob mit dem Geld ein Auto, neue Möbel oder der Sommerurlaub finanziert wird, jeder Kreditnehmer hat die Möglichkeit, seine eigene Entscheidung zu treffen. Zudem ist es möglich, Laufzeit und Kreditsumme individuell zu vereinbaren, um den Kredit auf die eigenen Bedürfnisse anzupassen.

Erfahren Sie alles über das Sicherheitsnetz bei diesem Darlehen

Der Kreditrechner, der auf der Internetseite der Bank zur Verfügung steht, zeigt schnell und übersichtlich die jeweilige Monatsrate sowie den für die Finanzierung berechneten Zinssatz. Das Besondere am Ratenkredit der Barclaycard ist, dass dieser Kredit nicht nur an Arbeitnehmer vergeben wird, wie dies bei den meisten anderen Kreditbanken der Fall ist. Vielmehr wird der Barclaycard Ratenkredit auch für Selbstständige und Freiberufler angeboten, sofern diese ein ausreichend hohes Einkommen nachweisen können. Mit diesem Einkommen muss dann sowohl die Kreditrate als auch der Lebensunterhalt finanziert werden können.

Das Sicherheitsnetz von Barclaycard

Beim Abschluss des Barclaycard Ratenkredites erhalten Kreditnehmer zudem eine Neuheit auf dem Kreditmarkt: Das Sicherheitsnetz. Dieses Sicherheitsnetz schützt den Kreditnehmer in verschiedenen Situationen, so dass die Finanzierung des Kredites langfristig gesichert ist. Im Todesfall trägt die Versicherung dabei die noch offene Kreditsumme, so dass sich die Hinterbliebenen des Verstorbenen um finanzielle Nöte nicht Sorgen müssen. Weiterhin übernimmt die Barclaycard beispielsweise die monatlichen Kreditraten, wenn der Kreditnehmer arbeitsunfähig oder aber arbeitslos wird. Bei Arbeitslosigkeit tritt die Versicherung jedoch nur dann ein, wenn die Kündigung durch den Arbeitgeber erfolgt. Bei einer eigenen Kündigung ist kein Versicherungsschutz vorhanden. Um kurzfristig wieder eine neue Anstellung zu finden, unterstützt die Barclaycard ihre Kreditnehmer auch weiterhin, zum Beispiel über eine telefonische Bewerbungsberatung.

Die Finanzkrise in Deutschland

Seit dem Zusammenbruch der Investmentbank Lehmann Brothers im September 2008 hat nicht mehr nur die USA, sondern auch Europa und insbesondere Deutschland mit den Folgen der Finanz- und Wirtschaftskrise zu kämpfen. Viele Unternehmen müssen aufgrund gesunkener Auftragseingänge das Instrument der Kurzarbeit nutzen, zudem drohen in den nächsten Monaten, sofern die Auftragslage nicht besser wird, Entlassungen.

So bekommt man einen Ratenkredit

Die Finanzkrise und die Auswirkungen auf Kreditvergaben

In vielen Berichten wird heute über eine Kreditklemme gesprochen. Den Banken wird nachgesagt, dass sie bei der Vergabe von Krediten sehr restriktiv handeln und sowohl hohe Sicherheiten als auch hohe Zinssätze berechnen. Im Bereich der Kreditvergabe von Ratenkrediten ist eine Kreditklemme allerdings nicht zu beobachten. Trotz dessen wirkt sich die Finanzkrise natürlich auch auf die Vergabe von Ratenkrediten aus.

So müssen Arbeitnehmer durch Kurzarbeit mit deutlich niedrigeren Einkommen zurechtkommen, wodurch mitunter die Zahlung der Kreditraten erschwert wird. Des Weiteren stehen für den Kreditantrag durch die Kurzarbeit nur geringere Einkommen zur Verfügung. Dennoch bemühen sich die Kreditinstitute, die Wünsche der Kunden im Bereich der Ratenkredite zu erfüllen. So hat sich die Anzahl der vergebenen Ratenkredite zu Beginn des Jahres 2009 deutlich erhöht. Vor allem die Händler vergeben mehr Kredite, aber auch die Abwrackprämie hat die Anzahl vergebener Kredite für die Fahrzeugfinanzierung in die Höhe schnellen lassen.

 Günstigere Zinsen durch die Finanzkrise

Im Zuge der Finanzkrise musste die Europäische Zentralbank bereits in mehreren Schritten die Leitzinsen senken. Diese sind mittlerweile auf einem historischen Tief, was sich auch auf die Zinsen für Ratenkredite auswirkt. So bieten viele Banken ihre Kredite schon ab einem Zins von unter 4% p.a. an. Diese Zinssätze sind jedoch nur ab-Zinssätze, die sich nach der Bonitätsberechnung unter Umständen verändern können.

Die Berechnung der Zinsen

Für Kredite, die aufgenommen werden, müssen Kreditnehmer Zinsen bezahlen. Die Höhe dieser Zinsen ist von Institut zu Institut verschieden. Sie orientieren sich zum einen an der Kredithöhe sowie der gewünschten Kreditlaufzeit, aber auch die Bonität des Antragstellers spielt eine nicht zu verachtende Rolle.

Das kostet ein Ratenkredit wirklich

Vor allem Kreditnehmer mit eher geringem Einkommen und einer geringeren Bonität müssen oft Zinsaufschläge bezahlen. Für Ratenkrediteim Internet bezahlen Kreditnehmer dabei zwischen 4-8% p.a., bei der Bank vor Ort sind Zinssätze von bis zu 10% keine Seltenheit. Selbst die Händler berechnen für ihr Warenfinanzierungen in vielen Fällen bis zu 8% p.a., nur bei Sonderaktionen sind 0%-Finanzierungen möglich.

 Die Bearbeitungsgebühren

Obwohl die Zinssätze einen großen Anteil an den Kreditkosten ausmachen, sind sie nicht die einzigen Gebühren, die Kreditnehmer zu tragen haben. Für Ratenkredite berechnen die Banken zudem Bearbeitungsgebühren, die je nach Bank zwischen 1-3% der Kreditsumme betragen. Somit können allein die Bearbeitungsgebühren bei höheren Kreditsummen einige hundert Euro ausmachen. Allerdings berechnen die Banken nicht für jeden Kredit die gleichen Bearbeitungsgebühren. Oftmals werden für Kredite mit kurzen Laufzeiten höhere Gebühren berechnet, da hier der Zinsertrag nur gering ist. Dafür verzichten einige Institute sogar komplett auf die Bearbeitungsgebühren, wenn die Kreditsumme 10.000 Euro übersteigt.
Für den Ratenkredit fallen in der Regel außer den Bearbeitungsgebühren, die im effektiven Jahreszins beinhaltet sind, keine weiteren Gebühren an. Nur im Ausnahmefall berechnen die Banken zusätzliche Kontoführungsgebühren.

Die Kreditversicherung

Nicht selten müssen Kreditnehmer, die einen Ratenkredit nutzen wollen, auch eine Restschuldversicherung abschließen. Diese Versicherung beinhaltet eine Risiko-Lebensversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung sowie eine Versicherung gegen Arbeitslosigkeit. Tritt der Versicherungsfall ein, übernimmt die Versicherung entweder die monatlichen Raten oder zahlt im Todesfall den Kredit sogar komplett zurück. Daher ist die Restschuldversicherung vor allem für Familien sehr sinnvoll, sofern diese Risiken nicht bereits privat abgedeckt sind. Die Kosten der Restschuldversicherung werden dabei in den meisten Fällen auf den Kreditbetrag aufgeschlagen und können so über die monatlichen Raten mit bezahlt werden. Zu beachten ist allerdings: Obwohl viele Banken die Kreditversicherung als Voraussetzung für die Kreditvergabe fordern, besteht seitens des Kunden keine Verpflichtung zum Abschluss.

Warum sich die Umschuldung lohnen kann

Einmal aufgenommene Ratenkredite stellen sich nicht selten nach einigen Jahren als sehr teuer heraus. Vor allem dann, wenn die Finanzierung im Versandhandel oder bei der Bank vor Ort vorgenommen wurde, bezahlen Kreditnehmer zum Teil einige Prozentpunkte zu viel. Über die Laufzeit summiert sich der zu viel gezahlte Zins dann auf einige Hundert Euro.

Eine Umschuldung kann sinnvoll sein

Doch nicht nur die Kreditzinsen können ein Grund sein, Ratenkredite umzuschulden. Auch dann, wenn viele kleine Kredite aufgenommen wurden, kann sich die Zusammenlegung dieser Kredite lohnen, denn so wird die Monatsrate reduziert und die Übersichtlichkeit erhöht.

 Die Kündigungsfristen

Ratenkredite müssen nicht in jedem Fall bis zum Ende der Laufzeit weitergeführt werden. Die meisten Banken gewähren ihren Kunden dabei ein dreimonatiges Kündigungsrecht. Dieses Recht kann jedoch bei vielen Instituten erst sechs Monate nach Vertragsabschluss in Anspruch genommen werden, so dass die Rückzahlung frühestens nach neun Monaten möglich ist.

Einige Banken jedoch, etwa die Deutsche Bank, bietet eine jederzeitige Rückzahlungsmöglichkeit, und zwar ohne Wartefristen. Die jeweilige Kündigungsfrist kann aus dem Kreditvertrag, der die Allgemeinen Kreditbedingungen der Bank enthalten muss, entnommen werden. Die Kündigung sollte dann schriftlich erstellt werden, Kreditnehmer sollten zudem um die Bestätigung des Kündigungseingangs bitten.

Die Umschuldung zu einem günstigeren Anbieter

Um einen günstigeren Kreditanbieter zu finden, lohnt sich ein Vergleich im Internet. Hier werden Direkt- und Filialbanken verglichen und der günstigste Anbieter angezeigt. Bei diesem kann dann der Kreditantrag gestellt werden. Wurde dieser genehmigt, kann jetzt der bestehende Kredit gekündigt und nach Ablauf der Kündigungsfrist zurückgezahlt werden. In vielen Fällen helfen auch die Banken, die Kreditrückzahlung zu organisieren. Sie schreiben die Banken an und bitten um Mitteilung der Restschuld zum jeweiligen Kündigungstermin. Ist die Kündigungsfrist abgelaufen, übernimmt die Bank die Überweisung der Restschuld und sorgt somit für den Ausgleich.

Kredite für Auszubildende werden von Banken nicht explizit angeboten, aber dennoch sind viele Banken bereit, auch an Auszubildende Kredit zu vergeben, wenn die Voraussetzungen für eine Kreditvergabe erfüllt werden.

Kann man in der Ausbildung einen Kredit bekommen

Gerader, wenn man jung ist, sind die Wünsche groß und das Einkommen eher klein. Da liegt es nahe, sich einige der Wünsche wie zum Beispiel einen neuen Laptop, ein iPhone, einen LCD-Fernseher oder trendige Klamotten mithilfe eines Kredites zu finanzieren.

Immerhin haben Jugendliche keine Berührungsängste und von ihren Eltern vorgelebt bekommen, dass man einen Kredit aufnimmt, wenn das eigene Einkommen nicht reicht. Die Banken stehen Kreditanfragen von Auszubildenden auch grundsätzlich positiv gegenüber.

Immerhin verfügen sie mit ihrer Ausbildungsvergütung über ein regelmäßiges Einkommen, und da sie oft noch bei ihren Eltern wohnen, haben sie keine oder nur geringe Fixkosten, sodass sie ihr Einkommen für sich frei verwenden können. Solange es sich um kleinere Kredite handelt, die für den Führerschein oder andere kleinere Anschaffungen genutzt werden sollen, werden Kredite für Auszubildende meistens auch problemlos bewilligt. Junge Leute wählen dann auch meistens längere Laufzeiten, um die Raten auch bezahlen zu können.

Größere Kredite für Auszubildende mit Bürgschaft

Wie gesagt, für kleinere Anschaffungen bekommen Auszubildende Kredit, der mit ihrer Ausbildungsvergütung besichert wird. Geht es aber beispielsweise um die Anschaffung eines Autos oder von Möbeln, werden Banken vorsichtig und verlangen eine solvente Bürgschaft.

Wer als Auszubildender einen größeren Kredit aufnehmen möchte, sollte deswegen bereits vorab in der Familie fragen, ob Eltern oder Großeltern bereit sind, die Bürgschaft für einen Kredit zu übernehmen. Der Kreditantrag sollte dann gleich von vornherein gemeinsam mit dem Bürgen aus der Familie gestellt werden. Wobei es dabei wichtig ist, dass der Bürge die Kriterien, die Banken an eine Kreditvergabe knüpfen erfüllen kann. Der Bürge sollte von daher eine einwandfreie Schufa Auskunft haben und ein regelmäßiges pfändbares Einkommen in einer Höhe nachweisen, die es erlaubt, die eigenen Verpflichtungen und die des Kreditnehmers zu erfüllen. Sind die Eltern oder Großeltern arbeitslos oder Hartz IV Empfänger sind sie als Bürge nicht geeignet.

Kredite für Auszubildende – eine schleichende Gefahr

Natürlich ist es heute üblich, dass man sich Wünsche mithilfe von Krediten erfüllt. Die jungen Leute sind heute so aufgewachsen, dass sie gelernt haben, dass man nicht mehr erst spart und dann konsumiert, sondern das Ganze rückwärts angeht. Also erst wird konsumiert und dann wird auf Raten abgestottert. Hier liegen aber auch Gefahren. Gerade wenn man jung ist, hat man viele Wünsche. Kredite sind aber nicht immer das geeignete Mittel die Wünsche zu erfüllen. Es muss auch Wünsche geben, die zurückgestellt werden, bis man sie sich leisten kann. Schon heute zeichnet sich ein Trend ab, dass die Leute, die sich hoffnungslos überschuldet haben, immer jünger werden.

So sind auch Kredite für Auszubildende ein zweischneidiges Schwert. Sinnvoll eingesetzt kann ein Kredit die Lebensqualität verbessern, wenn man zum Beispiel Zeit spart, und für den Weg zur Arbeit nicht auf öffentliche Verkehrsmittel angewiesen ist. Aber es muss wirklich nicht immer das neueste Handy sein und auch bei den Klamotten können Abstriche gemacht

werden. Auf jeden Fall haben hier auch die Eltern die Pflicht, die Jugendlichen aufzuklären und auf die Gefahren hinzuweisen, die mit vielen Verpflichtungen einhergehen.

Zins / Summe	Bank	Details	Angebot
4,90 % - 16,90 % 1.000 € - 100.000 €	Sofortkredit	Laufzeit: 12 - 120 Monate Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit auch für Rentner bis 70 Kostenloses Kreditangebot	zur Bank
Rep. Bsp.: Kredit: 10.000 € Laufzeit:72 Sollzins: 6,76 % p.a. eff. Zins: 9,95 % Gebühr: 0,0 % Endsumme: 15.970,00 €
variabel 1.000 € - 20.000 €	Privatkredit	Laufzeit: variabel Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit von Privatpersonen Zins und Laufzeit frei wählbar	zur Bank

Die Finanzierung im Einzelhandel

In den letzten Jahren gehen immer mehr Kunden dazu über, ihre Waren, die sie im Einzelhandel erwerben, zu finanzieren. Genutzt werden hierzu Ratenkredite, die von den Händlern in vielen fällen direkt vor Ort angeboten werden. Möglich ist dies über Kooperationsverträge mit Partnerbanken, die sich auf derartige Finanzierungen spezialisiert haben. Der Vertrag wird dabei direkt beim Händler unterschrieben und an die Bank weitergeleitet.

Was taugen Finanzierungen im Handel?

Der große Vorteil der Händlerfinanzierung ist, dass sowohl der Warenkauf als auch die Finanzierung unter einem Dach erfolgt und der Kunde sich nicht mehr an seine Bank wenden muss. Der Kreditvertrag kann vielfach sogar ohne Einkommensnachweise abgeschlossen werden, denn die Kreditsummen überschreiten selten den Betrag von 5.000 Euro. Oftmals liegen die Finanzierungssummen sogar unter 1.000 Euro, die monatlich zu zahlenden Raten belaufen sich dabei auf nicht einmal 20 Euro pro Monat. Somit ist es nahezu jedem Kunden möglich, die Händlerfinanzierungen zu nutzen. Einzig die Schufa-Auskunft, die auch bei diesen Finanzierungen abgefragt wird, muss positiv sein. Andernfalls ist die Kreditvergabe nicht möglich.

Die 0%-Finanzierung

Bei der Kreditvergabe über Händler werden in der Regel die Standard-Kreditzinsen abgerechnet, die auch bei der Hausbank berechnet werden. Viele Einzelhändler haben in den letzten Jahren jedoch mit Umsatzrückgängen zu kämpfen, denn die Onlinebestellungen im Internet nehmen von Jahr zu Jahr zu. Um mehr Kunden in die Geschäfte zu locken und direkt zum kaufen zu animieren, werden die Händlerfinanzierungen oftmals zu sehr günstigen Zinssätzen angeboten. So liegen die Zinssätze für die Finanzierung von Neuwagen oft unter 2% p.a., im Elektronikhandel findet man mitunter Aktionen, bei denen die Finanzierung sogar zu 0% effektivem Jahreszins angeboten wird. In diesem Fällen fallen also weder Kreditzinsen noch Bearbeitungsgebühren für die Kreditvergabe an, der Kredit ist somit also komplett kostenlos.

Die Vorteile und die Nachteile der 0%-Finanzierung

Der Vorteil der 0%-Finanzierung ist natürlich, dass der Kreditnehmer sowohl Zinsen als auch Bearbeitungsgebühren einspart. Dazu kann die Finanzierung direkt vor Ort abgeschlossen werden, zudem kann die gewünschte Ware sofort mit nach Hause genommen werden.
Die 0%-Händlerfinanzierung bietet jedoch auch Nachteile. So gilt die Finanzierung oft nicht für das gesamte Sortiment des Händlers, bei Autohändlern beispielsweise gilt sie lediglich für Neuwagen. Sofern der Kunde einen Gebrauchtwagen finanzieren möchte, muss er die Standardkonditionen von teils mehr als 8% p.a. bezahlen. Ähnliches gilt für die Finanzierung im Elektronikhandel. Auch hier erhalten Kunden die 0%-Finanzierung oft nur für einen Teil des Sortiments, zum Beispiel für PC´s oder Haushaltsgeräte. Für die übrigen Produkte gilt wieder der Standardzins.

Der Ratenkredit als standardisierter Kredit

Immer mehr Menschen nutzen heute die bequeme Möglichkeit, Wünsche zu finanzieren. So ist es möglich, Einkäufe direkt zu tätigen, ohne dass das notwendige Guthaben hierfür über Monate angespart werden muss. Die Kreditsummen können anschließend in kleinen monatlichen Raten zurückgezahlt werden.

Welche Sicherheiten haben Sie?

Aufgrund der steigenden Nachfrage nach Ratenkrediten haben die Kreditinstitute ihre Produkte angepasst. Heute ist der Ratenkredit kein spezielles Bankprodukt mehr, sondern es wird im Massengeschäft vermittelt. Die Institute haben sogar spezielle Softwareprogramme entwickelt, die nach Eingabe der Kundendaten berechnen, ob die Kreditvergabe notwendig ist. Die Einzelprüfung derartiger Fälle findet nicht mehr statt.

Diese Standardisierung hat natürlich zur Folge, dass Kreditvergaben nur dann möglich sind, wenn der Antragsteller die von der Bank gestellten Vorgaben erfüllt. So muss das Gehalt ausreichend sein, es muss aus einer nichtselbstständigen Beschäftigung erzielt werden und die Schufa.

Auskunft darf keine Negativmerkmale enthalten. Sind alle Voraussetzungen erfüllt, kann der Kredit vergeben werden.

 Die Sicherheiten beim Ratenkredit

Aufgrund der Standardisierung des Ratenkredites werden auch Sicherheiten hierfür nicht notwendig, denn diese müssten separat geprüft werden. Die Bank geht davon aus, dass ein Kunde, sofern er über einen festen Arbeitsplatz verfügt (Voraussetzung ist eine mindestens sechsmonatige Beschäftigung und das Ende der Probezeit), die Kreditraten auch über die Dauer der Kreditvereinbarung bezahlen kann. Somit wird weder die Abtretung von Guthaben noch die Eintragung einer Grundschuld für diese Kreditvergaben notwendig. Der Zins für Ratenkredite liegt dementsprechend aber auch über den Konditionen für grundschuldbesicherte Baudarlehen, da diese für die Banken weniger Risiko aufweisen.

Als Sicherheit dient den Banken bei Ratenkrediten lediglich eine im Kreditvertrag enthaltene Lohn- und Gehaltsabtretung, die der Kunde bei Unterzeichnung des Kreditvertrages mit unterschreibt. Sollte der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen, ist die Bank berechtigt, an den Arbeitgeber heranzutreten und Einkommen, welches über der Pfändungsfreigrenze liegt, zu pfänden. Sofern der Kreditnehmer seine Verpflichtungen jedoch vollumfänglich erfüllt, bleibt die Abtretung still, der Arbeitgeber erfährt von der Kreditaufnahme also nichts.

Der EasyCredit

Der EasyCredit war einer der ersten Kredite in Deutschland, die unter einem eigenen Markennamen auftraten. Er vermittelte Kreditsuchenden bereits seit Jahren, dass Ratenkredite eine einfache und bequeme Art sind, Waren zu finanzieren und die Kreditsumme anschließend in kleinen Monatsraten abzuzahlen.

Erfahren Sie hier alles darüber

Heute kann der EasyCredit sowohl im Internet als auch bei den Partnern, den Volks- und Raiffeisenbanken, abgeschlossen werden. Er bietet im Vergleich zu anderen Kreditanbietern zahlreiche Vorteile.

So sind bei diesem Kredit Sondertilgungen jederzeit möglich, um einen einmal aufgenommenen Kredit deutlich schneller zurückzahlen zu können. Weiterhin erhalten Kreditantragsteller die Möglichkeit, den Kredit über einen Zeitraum von einem Monat zurückzugeben.

Die Team Bank AG verlängert somit das Rückgaberecht von 14 Tagen auf einen Monat.

Antragsteller, die den Kredit online beantragen, profitieren dabei zudem von günstigen Zinsen sowie einer Online-Sofortzusage. Direkt nach Eingabe aller Daten im Kreditantrag prüft die Bank die Angaben und teilt dem Antragsteller online mit, ob der beantragte Kredit genehmigt werden kann. So erhält der Antragsteller sofort Planungssicherheit. Die definitive Kredit-Zusage erfolgt jedoch erst mit Einreichung des Kreditantrages sowie der Einkommensnachweise.

Wie bei vielen anderen Ratenkredite auch kann jeder Kreditnehmer seine Kredithöhe sowie die Monatsraten durch individuelle Gestaltung der Vertragslaufzeit beeinflussen und variieren. Durch diese Flexibilität ist der EasyCredit für fast jeden Kreditsuchenden geeignet. Auch kann er vielfältig eingesetzt werden, ein Nachweis über die Kreditverwendung ist nicht zu erbringen.

Das Konjunkturpaket von EasyCredit

Viele Menschen haben geplante Investitionen im Zuge der Finanzkrise verschoben, denn sie fürchten hohe Zinsen und hohe Monatsraten. Diese Einstellung ist jedoch für die Konjunktur nicht förderlich, denn Aufträge für die Privatwirtschaft werden so gebremst. Damit Kunden ihre Wünsche nicht mehr aufschieben müssen, sondern sofort erfüllen können, hat EasyCredit das Konjunkturpaket beschlossen.

Kreditnehmer können somit bei Abschluss eines EasyCredits noch bis zum 31.07.2009 25% sparen. Diese Ersparnis bezieht sich auf den persönlichen Zinssatz, der von der jeweiligen Bonität abhängig ist. Der Zins wird nach Einreichung aller Bonitätsunterlagen errechnet und im Kreditvertrag festgeschrieben. Je nach Kredithöhe und Bonität können so mehr als 600 Euro eingespart werden. Geld, welches bereits wieder für neue Investitionen verwendet werden kann. EasyCredit ist von seinen günstigen Zinsen sogar derart überzeugt, dass sie eine Best-Preis-Garantie geben.

Waren im Versandhandel finanzieren

Viele Menschen nutzen heute für das Shopping nicht mehr die Händler in den Innenstädten, sondern stöbern in den Katalogen des Versandhandels oder direkt im Internet. Hier können nahezu alle Waren von zu Hause aus bestellt und per Post geliefert werden. Sollten die bestellten Waren nicht zusagen oder die Kleidungsstücke nicht passen, können sie bequem zurückgeschickt werden.

So finanziert man im Versandhandel

Doch nicht nur die Bestellung der Ware ist einfach, auch bei der Bezahlung gehen die Versandhändler immer neue Wege. So ist es natürlich möglich, die bestellten Waren binnen 14 Tagen auf Rechnung zu bezahlen. Wer das Geld jetzt jedoch nicht vorrätig hat, kann auch eine Zahlpause von einigen Monaten nutzen oder aber die Einkaufssumme in kleinen monatlichen Raten tilgen. Hierzu ist nicht einmal ein Kreditantrag notwendig.

Bei der Bestellung dann vielmehr direkt der Bezahlwunsch angeklickt werden. Je nach Wunsch wird die Rechnungssumme dann in 12, 24 oder 48 Monatsraten zurückgezahlt. Egal, ob hiermit neue Möbel, Küchengeräte oder Elektronikartikel finanziert werden. Sogar Urlaubsreisen können jetzt über die Versandhändler online gebucht und in Monatsraten zurückgezahlt werden.

 Auf die Zinssätze achten

So einfach die Kreditbeantragung bei den Online-Händlern ist, Verbraucher sollten in jedem Fall die Konditionen der Angebote vergleichen. Gerade im Versandhandel, wo die Kreditprüfung nur sehr sporadisch durchgeführt wird, liegen die Zinssätze zum Teil zwischen 10-12% p.a., so dass die Kredite sehr teuer werden. Im Vergleich hierzu müssen Kreditnehmer bei Onlinekrediten oft nicht einmal 4% p.a. bezahlen. Es lohnt sich also, Ratenkreditangebote zu vergleichen und besser einen Abschluss bei einer Direktbank zu tätigen. So kann die Ware deutlich günstiger finanziert werden. Die Ersparnis, die je nach Kreditsumme einige Hundert Euro betragen kann, kann dann wieder in neue Wünsche investiert werden.

Vorsicht vor Überschuldung

Ein weiterer Nachteil dieser leicht abzuschließenden Warenkreditfinanzierungen ist, dass viele Menschen zahlreiche dieser kleinen Kredite abgeschlossen haben und somit nach einiger Zeit den Überblick verlieren. Zwar beträgt die Monatsrate für einen dieser Kredite oft nicht einmal 20 Euro, bei zehn Krediten beläuft sich die Monatsbelastung jedoch bereits auf 200 Euro.

Menschen, die viele dieser kleinen Warenkredite abgeschlossen haben, sollten daher die Umschuldung in nur einen Kredit prüfen. Hierbei ist es nicht nur möglich, Zinskosten zu sparen, auch die Monatsbelastung kann reduziert werden. Zudem ist ein einziger Kredit natürlich deutlich übersichtlicher, eine drohende Überschuldung kann so vermieden werden.

Verbraucher schützen

Der Markt für Ratenkredite ist in den letzten Jahren immer undurchsichtiger geworden. Nicht mehr nur die Banken und Sparkassen vor Ort bieten ihre Kredite an ihre Kunden an, sondern auch Direktbanken und sogar Kreditvermittler im Internet. Der Dschungel der Angebote wird dabei immer undurchsichtiger, was schwarzen Schafen der Branche zugute kommt.

Informieren Sie sich über Ihre Rechte

Sie nutzen die Unwissenheit der Verbraucher aus und vermitteln Kredite zu Wucherzinsen oder berechnen Bearbeitungsgebühren, ohne je einen Kredit zu vermitteln.

Um Verbraucher vor derartigen Angeboten zu schützen, gibt es bestimmte Mindestangaben, die ein Kreditvertrag aufweisen muss. So muss dieser neben dem Nominalzins auch den Effektivzins ausweisen, der die eigentlichen Kreditkosten wiedergibt. Auch alle in Verbindung mit dem Kredit anfallenden Kosten wie etwa Bearbeitungsgebühren oder sonstige Kosten müssen aufgeführt sein. Letztlich muss dem Kreditnehmer ein 14tätiges Widerrufsrecht eingeräumt werden, so dass er vom Vertrag zurücktreten kann, sollte er Unstimmigkeiten bei genauerem Durchlesen entdecken.

 Die Nichtigkeit von Darlehensverträgen

Nach den Verbraucherschutzbestimmungen muss dem Kreditnehmer die Möglichkeit eingeräumt werden, über die Vertragsbedingungen des Kreditvertrages Kenntnis zu erlangen. Er muss über die Kosten des Vertrages sowie über eventuelle Bearbeitungsgebühren ausreichend informiert worden sein. Wichtigste Angabe im Kreditvertrag ist dabei der effektive Jahreszins, der auch laut der Preisangabenverordnung nicht fehlen darf. Wurde der Effektivzins vom Kreditinstitut nicht angegeben, ist der Kreditvertrag nichtig. Gleiches gilt, wenn bei Ratenkreditverträgen die Gesamtkosten nicht oder unvollständig angegeben wurden. Auch wenn andere wichtige Formvorschriften nicht eingehalten werden, ist der Vertrag nichtig und kann vom Kunden widerrufen werden. Und zwar auch dann, wenn die eigentliche Widerrufsfrist bereits abgelaufen ist.

Gerade bei Kreditvermittlern werden Kredite mitunter zu Wucherzinsen von weit über 20% p.a. vergeben. In diesen Fällen, wenn also der Kreditzins mehr als 100% über dem ansonsten marktüblichen Zins liegt, ist der Vertrag ebenfalls nichtig.

 Auf wichtige Details achten

Kreditsuchende, die sich im Internet informieren wollen, sollten bei bestimmten Kreditangeboten die Augen offen halten und vorsichtig sein. Dies ist insbesondere dann der Fall, wenn Kredite ohne die Schufa-Auskunft versprochen werden oder wenn die Kreditauszahlung per Post versprochen wird. Bei derartigen Angeboten kann es sich selten um seriöse Kreditvermittler handeln.

Um es Betrügern schwer zu machen, sollten Kreditsuchende immer eine komplette Aufstellung der gesamten Kosten verlangen, auch die Angabe des Effektivzinses muss der Kreditvermittler nennen. Letztlich sollten Gebühren nie im Voraus bezahlt werden. Erst dann, wenn der Kredit tatsächlich zustande gekommen ist, werden auch die Vertragsgebühren fällig.