Kredit Tipps

Zinsvergleiche im Internet können trügen

Die Zinssätze, die für einen Kredit bezahlt werden müssen, sind für die meisten Kreditnehmer ein wichtiges Kriterium für die Abschlussentscheidung. Sie sind daher auf Vergleichsseiten im Internet aktiv, wo nach Eingabe einiger weniger Daten der günstigsten Anbieter im Vergleich anhand des effektiven Jahreszinses aufgezeigt wird.

Welchen Zinssatz können Sie erwarten?

Allerdings werden hier oft nur die ab-Zinssätze angezeigt, der tatsächliche Kreditzins kann sich im Anschluss an die Bonitätsberechnung oft noch ändern. Auswertungen zeigen, dass nur etwa 6-10% aller Kreditnehmer tatsächlich die im Internet beworbenen günstigen Zinsen bezahlen, alle Anderen müssen mit Zinsaufschlägen rechnen.

Zum Teil sind sogar Aufschläge von 50-100% möglich. Die Höhe dieser Aufschläge kann allerdings erst nach Einreichung aller notwendigen Kreditunterlagen wie Einkommensnachweise sowie die Abfrage der Schufa-Daten ermittelt werden.


In unseren Vergleichen für z.B. einen 5000 Euro Kredit oder 10.000 Euro Kredit sind deshalb auch bonitätsunabhängige Kreditanbieter aufgeführt.

Die Richtlinien nach Basel II

Die bonitätsabhängige Zinsberechnung wird bei vielen Instituten seit dem Jahr 2007 durchgeführt. Jedes Institut hat dabei seine eigene Scoring-Berechnung eingeführt, so dass sich die Berechnung von Institut zu Institut unterscheiden kann. Es kann sich also durchaus lohnen, die Kreditanfrage an mehrere Institute zu stellen.

Seit diesem Jahr gelten diese neuen Eigenkapitalrichtlinien, fachsprachlich auch als Basel II bezeichnet. Nach diesen Richtlinien müssen die Banken, um hohe Abschreibungen auf Kredite zu vermeiden, Rücklagen bilden. Diese Rücklagen orientieren sich nach dem jeweiligen Kreditrisiko. Je höher also das Risiko eines Kredites bewertet wird, desto höher sind auch die zu bildenden Rücklagen. Da dies für die Bank mit Kosten verbunden ist, müssen diese Zusatzkosten von den Kunden in Form höherer Zinsen ausgeglichen werden. Kreditnehmer mit einer nur guten oder gar durchschnittlichen Bonität müssen also mit Zinsaufschlägen rechnen, nur Kreditnehmer, deren Bonität erstklassig ist, können von den günstigen Zinsen profitieren.