Die Drei-Wege-Finanzierung

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Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 1.500€, Laufzeit: 36 Monate, gebundener Sollzins p.a.: 0,99%, eff. Jahreszins: 0,99%, Gebühr: 0,0%, Gesamtbetrag: 1.523,00€, monatliche Rate: 42,30€, Anzahl der Raten: 36 - Angebot der smava GmbH, Kopernikusstr. 35, 10243 Berlin, Deutschland
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2,95% - 8,49%
unveränderlicher Sollzins p.a.:
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Nettodarlehensbetrag:
1.500€ bis 65.000€
Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 9.000€, Laufzeit: 36 Monate, unveränderlicher Sollzins p.a.: 4,07%, eff. Jahreszins: 4,15%, Gebühr: 0,0%, Gesamtbetrag: 9.832,80€, monatliche Rate: 204,85€, Anzahl der Raten: 48 - Angebot der TARGOBANK AG & KGaA, Kasernenstraße 10, 40213 Düsseldorf, Deutschland

Im Zusammenhang mit der Anschaffung eines Fahrzeugs und die Finanzierung über eine Autobank ist die Drei-Wege-Finanzierung eine mögliche Finanzierungsvariante, die bei vielen Verbrauchern aufgrund der möglichen geringen Raten sehr beliebt ist.

So finanzieren Sie klug

Parallel zur Drei-Wege-Finanzierung existieren ähnliche Finanzierungsmodelle, die als Zielfinanzierung, Schlussratenfinanzierung oder auch Ballonfinanzierung bekannt sind. Allen Finanzierungsmodellen gemeinsam ist die geringe monatliche Ratenbelastung und die Schlussrate am Ende der Vertragslaufzeit.

Dennoch unterscheiden sie sich im Detail. Eine Drei-Wege-Finanzierung ist für den Fahrzeughalter besonders attraktiv, weil er am Ende der Vertragslaufzeit drei Optionen – sprich drei Wege – hat.

Details zur Drei-Wege-Finanzierung

Das Finanzierungsmodell wird grundsätzlich von Autobanken angeboten, die zum Konzern der Hersteller gehören. Während der Kreditlaufzeit, die in der Regel zwischen 36 und 48 Monaten beträgt, bezahlt der Kreditnehmer bei der Drei-Wege-Finanzierung eine Rate, die in der Höhe geringer ist, als bei klassischen Finanzierungsmodellen, weil sie nur den Nutzungsgebühren entspricht. Zum Vertragsende steht dann die Schlussrate, die niemals höher sein darf, als der Restwert des Fahrzeugs zu diesem Zeitpunkt.

Jetzt wird eine Drei-Wege-Finanzierung für den Kunden interessant, denn er kann entscheiden, ob er die Schlussrate in bar ablöst und das Fahrzeug damit in sein Eigentum übergeht. Das ist Weg eins. Die zweite Option besteht darin, dass der Kunde, der nicht bar zahlen will oder kann, einen neuen Finanzierungsvertrag zu Gebrauchtwagenkonditionen abschließt und die Schlussrate finanziert. Der dritte Weg ähnelt der Option, die man als Kunde auch bei einem Leasingvertrag hat, denn er kann auch entscheiden, das Fahrzeug dem Händler zurückzugeben und sich einen Neuwagen zuzulegen oder wie auch immer.

Welche der drei Wege der Kunde nutzt, bleibt ihm frei überlassen. Wenn er das Fahrzeug dem Händler zurückgeben will, ist allerdings die Voraussetzung, dass es den Händler auch noch gibt, das ist erfahrungsgemäß bei Händlern nicht Standard. Bei der Rückgabe des Fahrzeugs spielen dann auch die gefahrenen Kilometer und der Zustand des Fahrzeugs eine Rolle. Der vertraglich vereinbarte Restwert – sprich die Schlussrate – muss dem tatsächlichen Wert des Fahrzeugs entsprechen und die Kilometerleistung darf ebenfalls nur minimal überschritten sein, sonst werden die Mehrkilometer extra berechnet.

Welche Vorteile hat eine Drei-Wege-Finanzierung

Dadurch, dass am Ende der Laufzeit die Schlussrate steht, sind während der Kreditlaufzeit relativ geringe monatliche Raten zu bezahlen. Außerdem setzt die Drei-Wege-Finanzierung bei Vertragsbeginn eine Anzahlung voraus. Dadurch wird die monatliche Rate entsprechend geringer.

Auf diese Art und Weise können sich Kunden ein Fahrzeug finanzieren, dessen monatliche Rate sie sich bei einer Vollfinanzierung in der Form nicht leisten könnten. Sprich, die Kunden können sich ein Fahrzeug leisten, dass sie sich nicht leisten können. Da das Auto immer noch des Deutschen liebstes Kind ist, erfreut sich das Finanzierungsmodell großer Beliebtheit. Dabei bleibt die Tatsache, dass die Kosten dieser Finanzierung deutlich höher sind als bei einer klassischen Autofinanzierung unbeachtet.

Die Drei-Wege-Finanzierung wurde von den Herstellern erfunden, weil die Deutschen gegenüber dem Leasing skeptisch sind, denn anders als bei der Drei-Wege-Finanzierung, die zu jederzeit vorzeitig beendet werden kann, sind Leasingverträge unkündbar. Private Verbraucher meiden deswegen das Leasing, sie finanzieren lieber und bekommen über die Drei-Wege-Finanzierung ein Leasing in einem Finanzierungsmodell, sodass sie am Ende auch immer Eigentümer des Fahrzeugs werden können.

Die Nachteile der Drei-Wege-Finanzierung

Wo Licht ist, ist auch Schatten. Das gilt auch für die Drei-Wege-Finanzierung. Wer sein Fahrzeug auf diese Art finanziert, zahlt immer höhere Kreditkosten, weil das Finanzierungsmodell nie zu so günstigen Konditionen angeboten wird, wie das bei der klassischen Finanzierung der Fall ist. Wird anschließend eine Gebrauchtwagenfinanzierung genutzt, fallen erneut Zinsen und Gebühren an.

Wird die dritte Option bevorzugt, kann es beim Händler zu Streitigkeiten über den Zustand des Fahrzeugs kommen, wie man das auch vom Leasing her kennt.

Preis- und kostenbewusste Verbraucher, deren monatliches Budget auch eine höhere Rate erlaubt, sollten die Drei-Wege-Finanzierung nicht nutzen.

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