Kredit Tipps

Das Bauspardarlehen ist ein Angebot der Bausparkassen, welches deren Kunden jedoch nur nutzen können, wenn sie vorher einen Bausparvertrag abgeschlossen und diesen bis zur Mindestsparsumme bespart haben. Diese liegt, je nach Bausparkasse, zwischen 40-50% der Bausparsumme. Somit kann die Ansparung mehrere Jahre in Anspruch nehmen. Wurde dann noch die Mindestvertragslaufzeit eingehalten, kann das Bauspardarlehen vergeben werden.

Erfahren Sie alles über das Bauspardarlehen

Der große Vorteil des Bauspardarlehens liegt in der Zinssicherheit, denn bereits bei Abschluss des Bausparvertrages wird der spätere Darlehenszins fest vereinbart und kann sich auch nicht mehr ändern. Dies ist besonders in Zeiten steigender Leitzinsen eine interessante Alternative zum Abschluss eines konventionellen Darlehens. Gleichzeitig liegt das Zinsniveau für Bauspardarlehen in der Regel unter dem Niveau herkömmlicher Baufinanzierungsdarlehen und bietet so Kostenvorteile.

Ein weiterer Vorteil ist die hohe Flexibilität. Anders als bei Annuitätendarlehen der Banken haben Kreditnehmer nämlich hier die Möglichkeit, jederzeit Sondertilgungen in beliebiger Höhe zu tätigen bzw. das Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen. Kündigungsfristen sind in den meisten Fällen nicht einzuhalten.

Fazit: Bauspardarlehen bieten noch immer große Vorteile gegenüber anderen Baufinanzierungsdarlehen. Bauherren oder Hauskäufer jedoch, die sich spontan für ein Objekt entscheiden, können es jedoch nicht sofort nutzen, denn erst muss die Mindestansparung erreicht sein. Alternativ kann ein Vorausdarlehen vergeben werden, welches tilgungsfrei gestellt wird. Daneben wird dann der Bausparvertrag angespart, wodurch die Zinssicherheit sogar über die gesamte Laufzeit gewährt werden kann. Solche Darlehenskombinationen werden auch Konstant-Darlehen bezeichnet.

Für Hausbesitzer, die modernisieren wollen oder müssen, bietet sich der Modernisierungskredit Sparda an. Die Modernisierungsdarlehen der Spardabanken sind eine Kombination aus einem Vorausdarlehen und einem Bausparvertrag. Da das Vorausdarlehen tilgungsfrei ist, fallen neben den Kosten für die Zinsen keine weiteren Raten an. Die aktuellen Zinssätze für den Modernisierungskredit müssen interessierte Kunden bei der Spardabank vor Ort erfragen. Hier wird noch großer Wert auf persönliche Beratung gelegt.

Sparda und BHW sind Partner

Der jeweils gültige Zins wird für einen Zeitraum von bis zu 72 Monaten festgeschrieben. Am Ende erfolgt die Ablösung des Darlehens über den parallel abgeschlossenen Bausparvertrag, der in dieser Zeit bespart wurde. Partner der Sparda ist die BHW. Der Modernisierungskredit hat eine Gesamtlaufzeit von 16 Jahren. Mithilfe von Sondertilgungen, die zu jeder Zeit in das Bauspardarlehen eingebracht werden können, kann eine schnellere Entschuldung erreicht werden.

Mit der Sparda günstig modernisieren

Der Modernisierungskredit der Spardabank ist ein faires Angebot. Es werden Beträge zwischen 10.000 und 20.000 Euro bewilligt. Dabei muss eine genehmigte Finanzierung nicht sofort abgenommen werden. Bei der Sparda Bank können sich die Kreditnehmer ein Jahr Zeit lassen, bis sie den Modernisierungskredit abrufen. Dadurch wird es möglich, sich günstige Zinsen zu sichern. Eine Grundschuld wird nicht eingetragen. Wer für die Modernisierung der eigenen vier Wände höheren Kreditbedarf hat, kann den Modernisierungskredit Sparda 30+ nutzen, der für Kreditbeträge ab 30.000 Euro geeignet ist. Damit kann dann die Wohnung altersgerecht umgebaut werden, eine Solaranlage finanziert oder eine neue Heizung eingebaut werden. Dieser Modernisierungskredit Sparda ist ein ganz normales Annuitätendarlehen mit 15-jähriger Zinsbindung. Allerdings wird bei diesem Modernisierungskredit eine Grundschuld eingetragen.

Für alle, die rechtzeitig an eine Modernisierung denken und dementsprechend Kapital ansparen wollen, hat die Sparda Bank den SpardaPlan Wohnen im Angebot. Das ist ein Bausparvertrag, der mit einem Banksparplan kombiniert ist und sich bestens eignet, Geld für die Modernisierung anzusparen.

Ob ein Kredit mit Eigenkapital oder ohne Eigenkapital aufgenommen werden soll, spielt insbesondere bei der Finanzierung von Immobilien eine Rolle. Hier war es jahrelang in Deutschland so, dass Banken eine Baufinanzierung nur bewilligen, wenn der Kreditnehmer über das entsprechende Eigenkapital verfügte, das sich mindestens bei 25 Prozent der Kreditsumme bewegen sollte.

Baufinanzierung ohne Eigenkapital birgt Risiken

Inzwischen haben viele Baufinanzierer auch Angebote für Vollfinanzierungen, sodass die Baufinanzierung auch möglich wird, wenn Darlehensnehmer kein Eigenkapital haben. Dass dadurch ein höheres Risiko für die Kreditgeber besteht, müssen die Kunden durch höhere Zinsen bezahlen. Vollfinanzierungen sind heute keine Seltenheit mehr. Insbesondere bei jungen gut verdienenden Familien, in denen beide Partner berufstätig sind und ein entsprechend hohes Einkommen erzielen, war in der Vergangenheit häufig nicht die Möglichkeit entsprechend Eigenkapital anzusparen. Wer sich dann den Traum von den eigenen vier Wänden trotzdem erfüllen möchte, kann eine Vollfinanzierung nutzen.

Grundsätzlich sollte aber trotzdem für die Baufinanzierung der Kredit mit Eigenkapital unterlegt sein. Bei vorhandenem Eigenkapital ist es erstens leichter eine Baufinanzierung bewilligt zu bekommen und zweitens bekommen die Darlehensnehmer sie dann auch zu deutlich besseren Konditionen. Die Höhe der Zinsen für ein Hypothekendarlehen ist immer abhängig davon ob der Kredit mit Eigenkapital oder ohne aufgenommen wird. Außerdem ist Eigenkapital eine zusätzliche Sicherheit, die sich auch dann bemerkbar macht, wenn die Immobilie während der Laufzeit der Finanzierung verkauft werden muss. Wer ohne Eigenkapital finanziert steht in solchen Fällen nach dem Verkauf des Hauses oder der Wohnung vor einem Schuldenberg, weil der Verkaufserlös den Saldo bei der Bank nicht abdeckt.

Eigenkapital mit Bausparvertrag ansparen

Bei bestehendem Immobilienwunsch ist es von daher immer ratsam, lange vorher mit dem Sparen für die eigenen vier Wände zu beginnen. Dafür eignet sich beispielsweise ein Bausparvertrag. Wer heute einen Bausparvertrag abschließt, schlägt zwei fliegen mit einer Klappe. Er sichert sich die aktuell günstigen Zinsen für das Bauspardarlehen und zwingt sich quasi monatlich Geld für das notwendige Eigenkapital anzusparen.

Die Baufinanzierung ist ein sehr komplexes Thema. Es stehen hierfür zahlreiche verschiedene Darlehen zur Verfügung. Diese ermöglichen es, die Finanzierung individuell auf den Kreditnehmer abzustimmen.
Das in diesem Bereich am häufigsten vergebene Darlehen ist das Annuitätendarlehen. Es bietet dem Kreditnehmer einen festen Zins sowie eine gleichbleibende Rate, zumindest für die Zeit der Zinsbindung. Diese kann, je nach Wunsch, zwischen 5-15 Jahre betragen. Nach Ablauf dieser Zeit ist es jedoch notwendig, dass der Kreditnehmer sich mit der Bank erneut in Verbindung setzt, um die weiteren Konditionen, die sich dann am Markt orientieren werden, zu vereinbaren.

Nach wie vor sind aber auch Bauspardarlehen ein beliebter Baustein für die Finanzierung, denn sie bieten Zinssicherheit für die gesamte Laufzeit, zudem sind sie sehr flexibel, denn Sondertilgungen sowie die vorzeitige Rückzahlung sind ohne weitere Kosten möglich.
Um ein Bauspardarlehen nutzen zu können, wird jedoch ein Bausparvertrag benötigt, der bereits das erforderliche Mindestguthaben aufweist. Daher kann ein Bauspardarlehen nur von Menschen genutzt werden, die die Finanzierung bereits seit einigen Jahren geplant haben.

Wer eine Baufinanzierung plant, kann mitunter auch auf Förderdarlehen, zum Beispiel von der KfW, der Kreditanstalt für Wiederaufbau, zurückgreifen. Sie bietet zum Beispiel Darlehen für junge Familien, auch die Errichtung von Passivhäusern oder der Bau einer Solaranlage kann hiermit finanziert werden.
In jedem Fall ist es bei der Baufinanzierung nötig, sich umfangreich beraten zu lassen, um alle Vorteile nutzen zu können.