Kredit Tipps

Viele Kreditsuchende haben schon die Erfahrung gemacht, dass die beworbenen effektiven Jahreszinsen einer Bank in der Realität sehr wenig mit den Zinsen zu tun haben, die der Kunde in einem persönlichen Kreditangebot erhält.

Hier bekommen Sie bonitäsunabhängige Zinsen

In der Regel sehen die wirklichen Angebote ganz anders aus, weil die effektiven Zinsen in Abhängigkeit von der Bonität des Kreditantragstellers stehen. Das hatte unter Umständen zur Folge, dass ein Kreditsuchender anstelle von den beworbenen 3,9% Zinsen 8,9% oder mehr bezahlen musste. Die Kreditsuchenden waren oft gezwungen, sich Angebote von mehreren Banken einholen zu müssen, um diese dann vergleichen zu können.

Die 1822direkt bietet ihren Kunden seit Anfang April 2008 neue, sehr übersichtliche Ratenkredite an. Dabei spielen weder die Bonität noch die Kredithöhe eine Rolle.

Als einziges Kriterium ist die Laufzeit des Kredites für die Höhe des Zinssatzes maßgebend. Dabei liegen die effektiven Jahreszinssätze zwischen 3,9 und 7,5% bei Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Die Höhe des Kreditbetrages kann zwischen 2.500 und 50.000 Euro liegen. Das wird viele Kreditnehmer freuen und der 1822direkt einen extremen  Kundenzulauf bescheren. Ist es doch für jeden Kreditnehmer schon im Vorfeld ersichtlich, welcher Zins auf ihn zu kommt, wenn er diese oder jene Laufzeit wählt. Vielleicht läutet das Vorpreschen der 1822direkt einen neuen Wettbewerb ein und beendet die Lockvogelmethode der bonitätsabhängigen Zinsen. Den Kreditnehmern wäre das  jedenfalls zu wünschen.

Der Einfluss der Bonität auf den Kredit ist sehr groß. Das bedeutet für den Kreditnehmer, dass je besser seine Bonität bewertet wird, desto geringer sind die Kosten für seinen Kredit und desto leichter bekommt er überhaupt Kredit.

Beispiele vom Einfluss der Bonität auf den Kredit

• Kunde A ist arbeitslos oder Empfänger von Hartz 4 Leistungen und hat zu allem Überfluss auch noch eine negative Schufa. Das bedeutet, er hat keine Bonität und wird nirgends Kredit bekommen.
• Kunde B ist Angestellter mit mittlerem Einkommen, aber er hat aufgrund finanzieller Probleme in der Vergangenheit einen Schufa Eintrag. Seine Bonität ist besser, als die von Kunde A, aber bei deutschen Banken wird er unter Umständen keinen Kredit bekommen. Da er in Festanstellung ist, hat er gute Chancen für einen Kredit ohne Schufa, der über eine Kreditvermittlung beantragt werden muss.
• Kunde C ist in Festanstellung, seine Schufa ist in Ordnung, aber er hat bereits zwei größere Kreditverpflichtungen. Die Bonität ist gut, er wird sicherlich Kredit bekommen, gegebenenfalls unter der Bedingung, dass vorhandene Verpflichtungen abgelöst werden.
• Kunde D ist Beamter und hat außer einem Girokonto und einer Kreditkarte keine Meldungen in der Schufa. Das ist beste Bonität. Diesem Kreditnehmer stehen bei allen Banken die Türen offen und er ist gern gesehener Kunde.

Wie man seine Bonität verbessern kann

Grundsätzlich haben alle Verbraucher etwas Einfluss auf ihre Bonität.

Es kann jeder dazu beitragen, dass seine Schufa sauber bleibt, indem er allen Zahlungsverpflichtungen regelmäßig nachkommt. Ansonsten sind viele Bonitätsbewertungskriterien bei den Banken so undurchsichtig, dass selbst Kunden, die glauben ihre Bonität lässt nichts zu wünschen übrig, erstaunt sind, wenn ihnen ein Kreditangebot unterbreitet wird, in dem der Zinssatz deutlich über dem beworbenen Zins liegt. Wenn dann über die Bonität gesprochen wird, kann es schon daran liegen, in welcher Wohngegend jemand wohnt, ob er verheiratet ist oder nicht und was für einen Beruf er ausübt. Gegen viele Kriterien bei der Bonitätsbewertung sind die Kreditnehmer machtlos.

Bon Kredit ist ein in der Schweiz ansässiges Kreditvermittlungsunternehmen, das bereits seit über 30 Jahren am Markt agiert, entsprechend etabliert ist und unter anderem, den Sofortkredit von Bon Kredit anbietet. Einen Namen gemacht hat sich Bon Kredit durch die Kreditvermittlung von schufafreien Krediten, die auch unter dem Namen Schweizer Kredit bekannt sind. Aber auch Menschen, die einen Kredit brauchen, bei denen die Schufa in Ordnung ist, gehören zu den Kunden von Bon Kredit. Bon Kredit arbeitet mit vielen Banken im In- und Ausland zusammen und kann den Kunden besonders günstige, direkt auf ihre Bedürfnisse zugeschnittene Kredite vermitteln.

Was ist anders am Sofortkredit von Bon Kredit

Die Konditionen für den Sofortkredit von Bon Kredit sind günstig und können mit den besten Anbietern am deutschen Markt durchaus konkurrieren. Wer sich an eine Kreditvermittlung wendet, um Kredit zu bekommen, möchte sich in der Regel die doch sehr zeitaufwendige Recherche nach dem günstigsten Kredit ersparen. Diese Aufgabe übernimmt Bon Kredit, sodass der Kunde sich bequem zurücklehnen kann, um abzuwarten, welches Kreditangebot Bon Kredit unterbreitet. Der Name Bon Kredit steht übrigens für Seriosität. Bei Bon Kredit zahlt der Kunde nur dann Vermittlungsgebühren, wenn es auch tatsächlich zu einer Kreditvermittlung kommt. Kunden die einen Sofortkredit bei Bon Kredit beantragen und dann das unterbreitete Angebot nicht nutzen, haben keine Kosten. Der Sofortkredit von Bon Kredit kann meistens auch vermittelt werden, wenn die finanzielle Situation des Kreditantragstellers sich etwas schwierig darstellt.

Bon Kredit vermittelt auch in schwierigen Fällen

Ein Sofortkredit bei Bon Kredit ist also wahrscheinlich auch möglich, wenn Banken in Deutschland ein Kreditgesuch abgelehnt haben, nicht weil die Schufa schlecht ist, sondern einfach weil die Leistungsfähigkeit eingeschränkt ist. Bon Kredit hingegen arbeitet auch mit Banken zusammen, die bereit sind, ein höheres Risiko zu tragen. Dass dieses höhere Risiko seinen Preis hat, erklärt sich von selbst. So müssen Kreditnehmer damit rechnen, dass die Konditionen zu denen der Sofortkredit von Bon Kredit gewährt wird, dann etwas höher sind.

Zins / Summe	Bank	Details	Angebot
4,90 % - 16,90 % 1.000 € - 100.000 €	Sofortkredit	Laufzeit: 12 - 120 Monate Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit auch für Rentner bis 70 Kostenloses Kreditangebot	zur Bank
Rep. Bsp.: Kredit: 10.000 € Laufzeit:72 Sollzins: 6,76 % p.a. eff. Zins: 9,95 % Gebühr: 0,0 % Endsumme: 15.970,00 €
variabel 1.000 € - 20.000 €	Privatkredit	Laufzeit: variabel Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit von Privatpersonen Zins und Laufzeit frei wählbar	zur Bank

Die Bonität bei Krediten ist das A und O. Will heißen ohne Bonität kein Kredit und bei schwacher Bonität gibt es Kredite nur mit Auflagen und entsprechend schlechteren Konditionen. Besonders deutlich wird die Wichtigkeit der Bonität bei Krediten, wenn diese mit bonitätsabhängigen Zinsen gewährt werden.

Bonitätsabhängige Zinsen bestimmen den Kreditmarkt

Eine große Zahl der Kreditanbieter arbeitet heute mit bonitätsabhängigen Zinsen. Das heißt, beworben werden die niedrigstmöglichen Zinsen und gewährt werden die Zinsen letztlich in Abhängigkeit von der Bonität des Kreditnehmers. Wer eines einwandfreie Schufa hat, die auf ordentliches Zahlverhalten und entsprechende Krediterfahrung schließen lässt, wird von der Bonität automatisch höher bewertet. Das Interessante dabei ist, es ist besser in der Schufa Informationen über laufende oder bereits erledigte Kredite zu haben, als wenn dort nur die Führung eines Girokontos vermerkt ist. Anhand dieser Information gewinnt die Bank die Erkenntnis, dass der Kreditantragsteller bereits über Erfahrungen im Umgang mit Krediten verfügt, was seine Bonität verbessert. Besonders bonitätssteigernd kann auch die Tatsache sein, wenn bei der Bank bereits eine Verpflichtung sauber durchgelaufen ist. Dann greift die Bank auf gute Eigenerfahrung zurück, was wiederum Pluspunkte bei der Kreditvergabe bringt.

Berufliche Stellung ist wichtig für die Bonität

Mindestens genauso wichtig, wie die Informationen aus der Schufa für die Bonität bei Krediten sind der Beruf und  der Arbeitgeber des Kreditantragstellers. Besonders hoch angesehene Berufsgruppen werden bei der Vergabe von Krediten mit besseren Konditionen belohnt. Bestes Beispiel dafür sind die Beamtendarlehen. Das sind Kredite in besonderer Höhe zu besten Konditionen, die der Berufsgruppe der Beamten und den Angestellten im öffentlichen Dienst vorbehalten sind. Aber auch medizinische Berufe wie Arzt oder Therapeut sowie Berufe in der IT-Branche, die in der Regel auch ein entsprechend hohes Einkommen nach sich ziehen, spielen bei der Bonität eine Rolle. Die Erfahrung aus der Vergangenheit hat den Banken gezeigt, dass es Verbraucher aus bestimmten Berufsgruppen gibt, bei denen die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit planmäßig zurückgezahlt wird größer ist als bei anderen.

Bonitätsabhängige Zinsen, Bonitätsprüfung und Kreditwürdigkeit – das sind Begriffe, mit denen Verbraucher spätestens bei einem Kreditantrag konfrontiert werden.

Was ist eigentlich Bonität oder besser was heißt es eigentlich, nicht kreditwürdig zu sein.
Das sind Fragen, die sich unbedarfte und ahnungslose Verbraucher stellen. Bonitätsabhängige Zinsen, nicht ausreichende Bonität oder gar die Aussage, dass jemand nicht kreditwürdig ist, sind Schreckgespenster, aber alltägliche Realität.

Wie die Banken die Bonität eines Kreditnehmers beurteilen

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, muss der Bank eine sogenannte Selbstauskunft ausfüllen. Das ist ein Formular, in dem man über sich selbst Auskunft gibt. Dazu gehören selbstverständlich der Name, das Geburtsdatum, die Wohnanschrift, eventuelle Voranschriften und seit wann an der letzten Adresse gewohnt wird. Weiterhin werden Angaben zum Beruf, zum Arbeitgeber, zum Familienstand, zur Anzahl der unterhaltspflichtigen Kinder, zur Höhe der Miete, zu bestehenden Unterhaltsverpflichteten und zu bereits bestehenden Ratenverpflichtungen gefordert.
Dieses Material bildet dann die Grundlage für die Bonitätsprüfung bei der Bank. Dazu bedient sich die Bank wiederum der Dienstleistung der Schufa, die eine Auskunft zur Person erteilt, und hat dann noch eine Reihe bankinterner Bonitätsprüfungen auf Lager.

Was die Bank von der Schufa erfährt

Die Schufa ist die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie sammelt und speichert die Daten von Personen unter anderem im Zusammenhang mit kreditwirtschaftlichen Aktivitäten. Zu einer angefragten Person gibt die Schufa Auskünfte über dessen bestehenden Kredit- oder Leasingverpflichtungen, zur Anzahl der Girokonten und Kreditkarten und ähnliche kreditrelevante Informationen. Hat jemand in der Vergangenheit seine Kreditverpflichtungen nicht erfüllt und es kam zur Kreditkündigung, wird diese negative Information weitergegeben, ebenso bei Kontopfändungen und Kontokündigungen oder bei Kreditkartenmissbrauch. Kreditantragsteller mit negativen Informationen bekommen in der Regel keinen weiteren Kredit.

Was die Bank noch prüft

Ist die Schufa in Ordnung, muss der Kreditantragsteller noch die bankinterne Bonitätsprüfung überstehen. Es wird eine Haushaltsrechnung vorgenommen, bei der ermittelt wird, ob nach Abzug aller festen Kosten und der Kosten für die Lebenshaltung noch genügend Mittel frei sind, mit denen die Rate getilgt werden kann. Dann erfolgt noch das bankinterne Scoring, bei dem das Kreditausfallrisiko statistisch bewertet wird. Erst beziehungsweise nur dann, wenn alle Faktoren im grünen Bereich sind, wird die Bank den Kredit gewähren.

Viele Banken nutzen im Rahmen der Bonitätsprüfung für ihre Kunden sogenannte Scoring Verfahren. Das sind Systeme, die auf der Grundlage mathematisch statistischer Verfahren Zahlen und Erfahrungen aus der Vergangenheit nutzen, um Prognosen auf die Zukunft abzugeben. Bei den Banken läuft das letzten Endes darauf hinaus, zu beurteilen, inwieweit der Kunde wahrscheinlich seinen Ratenverpflichtungen nachkommen wird.
In diesen komplizierten Systemen finden sich alle kundenrelevanten Daten wieder. Das Alter, das Geschlecht, der Familienstand, der Beruf, das Einkommen, die Verpflichtungen und die Zahl der Kinder. Aufgrund entwickelter Scorekarten bekommt dann jeder Kunde einen sogenannten Scorewerte, diese sind einerseits Punkte aber sie werden auch in Farben ausgedrückt, ähnlich wie bei einer Ampel. Der Scorewert grün ist in Ordnung, der Scorewert gelb bedeutet Achtung und der Scorewert rot deutet auf Gefahr.

Außerdem wird natürlich die Schufa eingeholt, die ebenfalls einen Scorewert iefert und es wird eine Haushaltsrechnung durchgeführt, das alles erfolgt automatisch. Kunden, deren Bewertung rundum Grün ist, haben eine gute Bonität und Kunden bei denen Bewertungen in Rot erscheinen, sind meistens komplett negativ, sodass deren Kreditanfragen in der Regel abgelehnt werden. Besteht die Bewertung aus einem Farbgemisch zwischen grün,  gelb und rot, werden die Kreditangebote über höhere Zinssätze oder durch zusätzliche Bürgen abgesichert.
Das Scoring System hilft den Banken, innerhalb kürzester Zeit Kreditentscheidungen zu treffen und ihre Risiken dennoch minimal zu halten.

Jede Bank und jedes Kreditinstitut, bei dem ein Kreditsuchender einen Antrag auf einen Kredit stellt, überprüft in diesem Zusammenhang die Kreditwürdigkeit des Kunden. Dabei ist es vorrangig erstmal unerheblich, ob der Kunde 5.000 Euro oder 50.000 Euro Kredit haben möchte.

Bei der Überprüfung der Kreditwürdigkeit gibt es zwei verschiedene Kriterien, das ist die persönliche Kreditwürdigkeit und die materielle Kreditwürdigkeit.
Im Ergebnis dieser Prüfung müssen beide Kriterien erfüllt sein, damit die Bank letztlich einen Kredit gewährt. Die persönliche Kreditwürdigkeit wird in erster Linie durch die Schufa Auskunft bestimmt, die der Bank Informationen über das bisherige Zahlungsverhalten des Kreditsuchenden liefert. Als besonders positiv wird dabei bestehende Krediterfahrung und Einhaltung der Zahlungsverpflichtungen in der Vergangenheit bewertet. Deshalb bleiben auch bereits erledigte und vorzeitig erledigte Kreditverpflichtungen noch über einen gewissen Zeitraum in der Schufa stehen. Ebenfalls positiv beeinflusst wird die persönliche Kreditwürdigkeit durch die Tatsache, dass der Kreditnehmer bereits Kunde der Bank war.

Die materielle Kreditwürdigkeit vom Kreditsuchenden wird aufgrund seines Einkommens bewertet. Dazu wird in den Banken eine Haushaltsrechnung durchgeführt, bei der nach Abzug aller Verpflichtungen und der Lebenshaltungskosten noch genügend finanzieller Spielraum sein muss, um die zu erwartende Rate zu tilgen.

Werden beide Kriterien durch den Kunden erfüllt, wird die Bank dem Kreditwunsch des Kunden folgen und den Kredit genehmigen und auszahlen.

Will ein Kunde einen Kredit bei der Bank aufnehmen, muss er über ein entsprechendes Einkommen sowie über Sicherheiten verfügen.
Sofern das Einkommen oder die Sicherheiten für den gewünschten Kredit nicht ausreichend sind, wird dieser von der Bank in der Regel abgelehnt.
Die Alternative hierzu ist die Stellung eines Bürgen als Sicherheit für die Bank, der für den Fall der Zahlungsunfähigkeit des Schuldners an dessen Stelle tritt und den Kredit zurückzahlen muss.

Da die Rückzahlung des Kredites somit auch stark von der Bonität des Bürgen abhängt, wird diese ebenfalls anhand von Einkommensnachweisen überprüft.
Eine Bürgschaft muss in jedem Fall schriftlich vereinbart werden. Sie ist immer in der Höhe wie der zugrunde liegende Kredit aktiv, was als Akzessorität bezeichnet wird.
Die in Deutschland im privaten Kreditgeschäft am häufigsten vorkommende Bürgschaft ist die selbstschuldnerische Bürgschaft.

In diesem Fall hat die Bank das Recht, sofort bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers an den Bürgen heranzutreten und die Forderung von ihm zu verlangen. Da der Bürge durch diese Art der Bürgschaft auf sein Recht zur Einrede der Vorausklage verzichtet, braucht die Bank so nicht erst das Zwangsvollstreckungsverfahren gegen den eigentlichen Kreditnehmer zu betreiben. Dies spart der Bank Zeit und Geld.
Somit haftet der Bürge in der gleichen Höhe wie der Kreditnehmer auch.