Kredit Tipps

Der Wertpapierkredit der Dresdner Bank wird als zweckgebundener Kredit an private Kunden vergeben und dient dem Erwerb von spekulativen Vermögenswerten wie z.B. Aktien. Durch die Aufnahme des Kredites hat der Kunde die Möglichkeit, über seine eigenen finanziellen Mittel hinaus Investitionen an der Börse zu tätigen und so seinen Ertrag zu steigern.

Zur Sicherung des Kredites wird sowohl das Depot des Kreditnehmers als auch das dazugehörende Referenzkonto an die kreditgebende Bank verpfändet. Um ausserdem die Kreditüberwachung zu erleichtern wird der Wertpapierkredit der Dresdner Bank daher hauptsächlich an kreditwürdige Privatkunden vergeben, deren Depot bei der Dresdner Bank geführt wird. Die durch den Wertpapierkredit zur Verfügung gestellten finanziellen Mittel entsprechen mindestens 5.000€ und höchstens dem aktuellen Beleihungswert. Dieser variiert auf Grund der Kursschwankungen der Aktien und festverzinslichen Wertpapiere, die sich im verpfändeten Depot des Kreditnehmers befinden. Der Beleihungswert gibt auch den Umfang der Kreditsicherheit an. Ähnlich wie bei einem Dispositionskredit wird der Wertpapierkredit der Dresdner Bank als Kreditrahmen auf einem Konto des Kreditnehmers eingerichtet, so dass nach Bedarf Kreditbeträge abgerufen werden können. Nur für diese Beträge fallen Zinsen an, die dem Kreditnehmer belastet werden.

Da keine Laufzeitbegrenzung vorgesehen ist, kann der Kredit bis auf weiteres genutzt werden. Es bestehen in Bezug auf die Tilgung des Wertpapierkredites keine strikten Vorschriften, so dass dies jederzeit durch Einzahlung oder Überweisung erfolgen kann.

Wie teuer ein Kredit letztlich wird, hängt wesentlich von der Höhe des Kreditbetrages und von der gewählten Laufzeit ab. Deshalb sollte sich der Kreditsuchende im Vorfeld darüber im Klaren sein, welche Ratenhöhe er monatlich tilgen kann, auch wenn es finanziell etwas enger wird und wie lange der Kredit laufen soll. So ist es beispielsweise nicht ratsam, einen Fernseher oder einen Computer über 72 Monate zu finanzieren.

Besteht in diesem Punkt Klarheit, ist eine Internetrecherche zu günstigen Kreditangeboten durchzuführen. In die engere Auswahl sollten erstmal drei Anbieter genommen werden, bei denen dann auch schon über den Kreditrechner personifizierte Daten an die Bank übermittelt werden, damit die ein entsprechendes Kreditangebot erstellen können. Diese Angebote sollten dann bezüglich der Laufzeit und den zu zahlenden Zinsen miteinander verglichen werden. Sind in den verbindlichen, bereits auf die Person zugeschnittenen Angeboten alle Angaben enthalten, fällt ein Vergleich leicht. Der Anbieter, bei dem die geringsten Kreditgebühren zu zahlen sind, dürfte dann die richtige Wahl sein.
Der Kreditantrag kann dann online gestellt werden und viele der Anbieter treffen auch schon innerhalb kürzester Zeit die Kreditentscheidung. Wird das Angebot angenommen, erstellt die Bank die Vertragsunterlagen.

Wenn es nicht unbedingt notwendig ist, sollte auf schufafreie Kredite verzichtet werden, die sind in der Regel erheblich teurer.

Kreditkarten werden heute im Alltag immer häufiger eingesetzt. Ob für Bezahlungen im Internet, an Tankstellen oder im Hotel, die Karte wird gern gesehen, weil sie auch den Händlern eine hohe Sicherheit bietet.

In der Regel werden die Umsätze auf Kreditkarten aber einmal im Monat vom Kundenkonto abgebucht, was häufig zur Kontoüberziehung führt.
Daher bieten mittlerweile einige Kreditkartenunternehmen an, die mit der Karte getätigten Umsätze in monatlichen Raten zurückzuführen. So kann man also bedenkenlos einkaufen gehen, die Rückzahlung ist in jedem Fall gesichert.
Für Einkäufe erhalten die Kreditkarteninhaber, abhängig von ihrer Bonität, einen Kreditrahmen, der zwischen 500 – 10.000 Euro liegen kann. Um die Bonität zu beurteilen, müssen Antragsteller hier ihre Gehaltsnachweise beim Kreditkartenunternehmen einreichen. Weiterhin muss, wie bei jeder Kreditvergabe, die Schufa abgefragt werden.

Für die Rückzahlung der Beträge setzen viele Kreditkartenunternehmen Mindestraten von 25 Euro pro Monat an bzw. berechnen die Rate auf die in Anspruch genommene Summe. So ist es zum Beispiel möglich, dass in jedem Monat 2-3% der Inanspruchnahme zurückgezahlt werden müssen. Des Weiteren sind natürlich auch jederzeit Sonderzahlungen möglich, wodurch die Kreditschuld schneller getilgt werden kann, was die Gesamtkosten reduziert.
Allerdings sollten die Angebote der Kreditkartenunternehmen sorgfältig geprüft werden, denn die Zinssätze unterscheiden sich mitunter erheblich. Durchschnittlich liegen sie zwischen 5-12% p.a.

Immer wieder kommt es vor, dass eine Kreditrate aus finanziellen Schwierigkeiten, zum Beispiel weil das Arbeitsentgelt verspätet überwiesen wird, nicht gebucht werden kann.
In diesen Fällen wird die Bank den Ratenrückstand beim nächst möglichen Geldeingang verrechnen.
Sobald ein Kreditnehmer jedoch in Ratenverzug gerade ist, wird die Bank das Mahnverfahren einleiten, um ihre Ansprüche gegenüber dem Kunden zu sichern.
Das Mahnverfahren selbst beginnt mit der ersten Mahnung, die sofort verschickt wird. Hierin wird der Kunde aufgefordert, den Ratenrückstand binnen zwei Wochen zu begleichen.

Erfolgte der Ausgleich nicht, wird nach Ablauf dieser zwei Wochen erneut eine Mahnung verschickt, dies ist dann die zweite Mahnung.
Auch hier wird dem Kreditnehmer zwei Wochen Zeit eingeräumt, um den Rückstand auszugleichen.
Erfolgt auch nach dieser Frist kein Ausgleich, wird die dritte Mahnung verschickt, in der dann aber bereits mit der Kündigung des Kredites gedroht wird.
Eine solche Kündigung wird ausgesprochen, wenn der Kreditnehmer mit drei aufeinander folgenden Raten bzw. mit 5% der Darlehenssumme in Verzug ist.

Dann hat die Bank das Recht, die Kreditsumme fällig zu stellen und in einem Betrag vom Kunden zu fordern. Sofern der geschuldete Betrag nicht bezahlt werden kann ist die Bank gleichzeitig berechtigt, die zur Verfügung gestellten Sicherheiten verwerten, um hiermit die noch ausstehende Forderung zurückzuführen.

Wenn eine Bank eine Immobilie finanziert, dann lässt sie sich als Sicherheit hierauf eine Grundschuld eintragen. Diese berechtigt sie, bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers, also zum Beispiel bei dessen Insolvenz, das Haus zu verkaufen und hiermit den Kredit zurückzuzahlen.
Daher ist es natürlich wichtig, dass das Haus über Jahre den Wert erhält, der bei Abschluss durch eine Wertermittlung festgestellt wurde. Dies ist zum einen durch die Erledigung notwendiger Reparaturen erreichbar.
Es gibt jedoch Schäden, die ein Haus für immer entstellen oder unbewohnbar machen und deren Reparatur einen Kreditnehmer finanziell ruinieren kann. Hierzu gehört zum Beispiel Feuer, aber auch Schäden durch Sturm, Leitungswasser oder Blitzschlag.

Um sich gegen diese Schäden abzusichern, sollte eine Wohngebäudeversicherung abgeschlossen werden. Sofern eine Bank Immobilienkredite auf ein Objekt vergibt, muss dieses sogar zwingend versichert werden. Als Nachweis muss der Kreditnehmer der Bank auch eine Bestätigung der Versicherungsgesellschaft über den Abschluss der Versicherung einreichen.
Sofern der Kreditnehmer seine Wohngebäudeversicherung kündigen will, um eine günstigere oder leistungsstärkere Police abzuschließen, benötigt er hierfür die Genehmigung der Bank.
Diese muss die bisherige Versicherung anschreiben und die Kündigung bestätigen. Erst dann ist der Abschluss der neuen Police überhaupt möglich.
Solch ein Wechsel der Wohngebäudeversicherung ist daher in vielen Fällen mit Kosten durch den hohen Bearbeitungsaufwand seitens der Bank verbunden.

Durch die vielen verlockenden Kreditangebote kann es den Verbrauchern schnell passieren, dass sie den Überblick über ihre monatlichen Ratenzahlungen verlieren oder, dass das monatliche Einkommen aufgrund finanzieller Einschnitte nicht mehr ausreicht, um alle Forderungen zu bedienen.

Für solche Fälle sollte an eine sogenannte Kreditzusammenfassung gedacht werden. Im Vorfeld muss der Kunde sich dann natürlich einen Überblick über die bestehenden Verpflichtungen bei den diversen Gläubigern verschaffen und die Verbindlichkeiten einzeln auflisten. Dann kann anhand der offenen Forderungen schnell festgestellt werden, welcher Kreditbedarf für eine Kreditzusammenfassung besteht. Dadurch wird es zum Beispiel möglich, teure Kredite der Versandhäuser und den teuren Dispositionskredit abzulösen und durch ein zinsgünstiges Darlehen auszutauschen. Die Betonung liegt dabei auf “ein” Darlehen.

Mithilfe der Kreditzusammenfassung werden die gesamten Verbindlichkeiten in einem Kredit zusammengefasst, es ist monatlich nur noch eine Rate zu bezahlen und durch die eingesparten Zinsen sinkt die Verpflichtung in ihrer Höhe um einiges. Voraussetzung für eine erfolgreiche Kreditzusammenfassung ist allerdings, dass die Kreditnehmer über die entsprechende Bonität verfügen und ihren Zahlungsverpflichtungen bisher immer nachgekommen sind.

Gibt es bei einigen bestehenden Krediten bereits Zahlungsrückstände oder liegen gar schon Kreditkündigungen vor, die in der Schufa vermerkt sind, werden deutsche Banken dieses Vorhaben nicht unterstützen und eine Kreditzusammenfassung sicher ablehnen.

Bei dem KfW Start Geld handelt es sich um ein Förderprogramm für Existenzgründer, kleine Unternehmen oder Freiberufler. Zu den Förderberechtigten zählen alle natürlichen Personen, die ein Unternehmen gründen wollen oder eine freiberufliche Existenz aufbauen wollen und ihren Hauptsitz in Deutschland haben. Finanziert werden können dabei im Einzelnen Grundstücke, Immobilien und damit verbundene Nebenkosten, die Anschaffung von Maschinen sowie Betriebs- und Geschäftsaustattung.

Der Vorteil des KfW Start Geldes liegt zum Einen darin, dass sämtliche anfallenden Kosten und Investitionen zu 100% finanziert werden können, so lange der Kreditbetrag 50.000€ nicht übersteigt. Eigenmittel müssen nicht zwingend eingebracht werden. In Bezug auf die Sicherung des Kredites stellt die KfW keine Bedingungen und überlässt die Entscheidung der vermittelnden Hausbank des Kreditnehmers.

Die Konditionen des KfW Start Geldes sind recht überschaubar und verbraucherfreundlich gestaltet. Die Auszahlung des benötigten KfW Start Geldes erfolgt in einer Summe. Die Laufzeit des Kredites beträgt 10 Jahre, wobei maximal die ersten 2 Jahre als tilgungsfreie Jahre vereinbart werden. In dieser Zeit leistet der Kreditnehmer keine Tilgungszahlungen sondern nur Zinszahlungen. Die Höhe des Festzinssatzes gilt für die gesamte Laufzeit. Erst nach 2 Jahren beginnt die Kreditrückzahlung in monatlichen Raten. Auf Wunsch können jederzeit Sondertilgungen oder die komplette Rückzahlung der Kreditschuld geleistet werden.

Kreditsuchende, die die Absicht haben einen Verbraucherkredit zur freien Verwendung zu beantragen, sollten immer im Vorfeld des Kreditantrags einen Kreditvergleich im Internet vornehmen. Damit haben sie die Möglichkeit zwischen den verschiedenen Angeboten der Banken zu wählen und ein Angebot zu finden, dass besonders günstige Zinsen garantiert.

Eine Beispielrechnung über einen Kreditbetrag von 10.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit bringt bei den Kreditinstituten ganz unterschiedlich Ergebnisse. Lediglich fünf von neun Anbietern garantieren schon bei der Beispielrechnung einen festen Zinssatz, dabei schneidet die BHW Bank mit 6,10 Prozent am besten ab, dicht gefolgt von der DKB und der GE Money Bank. Andere Banken wie die SWK oder die Creditplus Bank, liegen zwar in der Auflistung ganz oben, aber ihr günstiger Zinssatz ist ein freibleibendes Angebot und wird in Abhängigkeit von der Bonität des Antragstellers festgelegt. Der Kreditnehmer muss also, um zu erfahren, wie die Bank seine Bonität bewertet, direkt ein Angebot anfordern. Das zieht auch immer eine Schufaanfrage nach sich und kann bei der weiteren Einholung von Kreditangeboten ein Negativfaktor für die Bearbeitung der Anfrage sein.

Kreditangebote, bei denen der günstigste Zinssatz an die Bonität des Kunden geknüpft wird, sollen Kunden anlocken, in der Regel muss der Kunde einen deutlich höheren Zins zahlen.

Die Bezeichnung Hausfrauenkredit ist eine gängiger Name für einen Kredit, den es in dieser Form eigentlich gar nicht gibt. Hausfrauen haben kein regelmäßiges Arbeitseinkommen, mit dem sie die Rückzahlung eines Kredites an die Bank gewährleisten können. Für einen sogenannten Hausfrauenkredit muss also immer der gut verdienende Ehegatte die Bürgschaft übernehmen und auch den Kreditvertrag mit unterschreiben.

Es ist in Deutschland und sicher auch in anderen europäischen Ländern grundsätzlich nicht, üblich Kredite an Personen zu vergeben, die ohne nachweisbares Einkommen sind, genauso wenig an Personen, die aufgrund ihres Alters ein biologisches Risiko darstellen. Die Banken verleihen ihr Geld nicht, um damit Gutes zu tun, sondern sie machen mit dem Geldverleihen ihr Geschäft im Rahmen eines kalkulierbaren Risikos. Kreditausfälle werden immer eingeplant und sollen aber durch die Kreditvergabepolitik weitestgehend ausgeschlossen werden. Hausfrauen leisten eine wichtige Arbeit in der Familie und letzten Endes auch für die Gesellschaft, aber kreditwürdig sind sie allein nicht.

Anders verhält es sich bei den Kreditkarten, hier haben sie auch ohne Einkommen die Möglichkeit, entweder die Partnerkarte ihres Ehemannes zu nutzen oder selbst eine Prepaid Kreditkarte zu beantragen, die kann dann allerdings nur zum Einsatz gebracht werden, wenn vorher ein ausreichendes Guthaben auf das Kreditkartenkonto überwiesen wurde.

Der Abrufkredit ist kein gewöhnlicher Ratenkredit, sondern am ehesten vergleichbar mit einem Dispositionskredit. Der Abrufkredit hat jedoch den Vorteil, dass er nicht an die gleichzeitige Führung eines Girokontos bei der Bank gebunden ist. Die Zinskonditionen für einen Abrufkredit sind außerdem in der Regel besser als die für einen Dispositionskredit.

Mit dem Abrufkredit kann sich der Kreditnehmer zusätzliche Liquidität verschaffen und beispielsweise seinen teuren Dispositionskredit damit ausgleichen oder andere Anschaffungen kurzfristig tätigen. Der entsprechende Betrag muss bei der Bank telefonisch angefordert werden und wird dann von dieser umgehend auf das Girokonto des Kreditnehmers überwiesen. Der Abrufkredit wird kostenlos bereitgestellt, Zinsen fallen nur dann an, wenn Teile des Abrufkredites in Anspruch genommen werden. Wie die Rückzahlung erfolgt, bleibt in der Regel dem Kreditnehmer überlassen. Vonseiten der Bank wird meist lediglich die monatliche Rückzahlung eines gewissen Mindestbetrages von 30 oder 50 Euro verlangt. Somit hat der Inhaber eines Abrufkredites seinen finanziellen Spielraum erweitert, ohne dass ihm ständig Kosten entstehen, sondern nur dann, wenn auch tatsächlich Geldbeträge vom Abrufkredit beansprucht werden.

Die Höhe des Abrufkredites kann zwischen 3.000 und 25.000 Euro betragen, in Abhängigkeit von der Bonität des Kunden, die Laufzeit ist meist unbefristet. Mit dieser zusätzlichen Kreditlinie lassen sich finanzielle Engpässe hervorragend ausgleichen.

Viele Banken versprechen das schnelle Geld und nennen ihre Kredite Express Kredit oder auch Blitz Kredit. Jeder kann in die Situation kommen, dass er ganz schnell kurzfristig 5000,00 oder auch 8000,00 Euro braucht, um sich beispielsweise einen Gebrauchtwagen zu finanzieren, da der vorhandene PKW in einen Unfall verwickelt war und nun einen Totalschaden hat. Die Versicherung des Schadenverursachers wird bezahlen, aber das kann dauern. Dennoch sollte jeder, bevor er irgendwo das schnelle Geld in Form eines Express Kredit beantragt, einen Kreditvergleich im Internet durchführen, denn es ist durchaus möglich, dass das schnelle Geld übereilt irgendwo beantragt sehr teuer werden kann, allein schon dadurch, wenn der Kreditgeber im Zusammenhang mit der Kreditvergabe den Abschluss einer Restschuldversicherung verlangt, die den beantragten Kredit um einiges verteuern kann.

Sicher ist ein Ratenkredit, der schnell ausgezahlt wird und dann in monatlichen festen Raten zurückzuzahlen ist, immer günstiger, als den Dispositionskredit überzustrapazieren, denn hier kostet jeder Tag viel Geld an Zinsen. Dennoch gilt es, Ruhe zu bewahren. Einige Banken, im Internet lässt sich das schnell herausfinden, haben besonders günstige Konditionen, und wenn der Kredit online beantragt wird, bekommt der Antragsteller oft innerhalb von 24 Stunden einen Bescheid. Der Kredit muss nicht Express heißen, wichtig ist innerhalb kurzer Zeit an das Geld zu kommen.

Kreditvermittler selbst gewähren keine Kredite, Kreditvermittler arbeiten mit einer großen Anzahl von Banken zusammen und vermitteln, wie der Name auch sagt, das Kreditgesuch des Antragstellers an eine oder mehrere dieser Banken. Die Banken, mit denen Kreditvermittler kooperieren haben ihren Sitz nicht unbedingt in Deutschland, oft sitzen diese im europäischen Ausland.

Der Kreditsuchende, der sich an einen Kreditvermittler wendet, befindet sich zum Teil in einer schwierigen finanziellen Situation und sein Kreditgesuch wurde vorher von deutschen Banken bereits abgelehnt.

Erhält der Kreditvermittler von einer Bank eine Genehmigung für ein solches Kreditgesuch, teilt er das dem Kreditsuchenden mit und es kommt zum Vertragsabschluss zwischen Bank und Antragsteller.
Die Vermittlungsgebühren, die der Kreditvermittler für die erfolgreiche Darlehensvermittlung berechnet, fließen in die Kreditrate ein, das heißt, das ein solcher Kredit fast immer höhere Kosten verursacht, als ein Kredit bei einer deutschen Bank.

Manchmal ist es möglich, dass diese Mehrkosten kaum spürbar sind, da die Konditionen, zu denen die Bank den Kredit anbietet, sehr günstig sind.
Wer sich als Kreditsuchender an eine Kreditvermittlung oder einen Kreditvermittler wendet, der sollte immer darauf achten, dass die Vermittlung ohne Vorkosten erfolgt und dass Gebühren nur fällig werden, wenn die Vermittlung erfolgreich ist.
Kunden mit schwieriger finanzieller Ausgangslage sparen sich mit der Beauftragung einer Kreditvermittlung den demütigenden Gang zu verschiedenen deutschen Banken, bei denen sie ohnehin kaum Chancen auf einen Kredit hätten.

Einige Banken, so auch die Deutsche Bank, haben die Studenten als Zielgruppe für sich entdeckt und bieten speziell auf Studenten zugeschnittene Finanzprodukte, wie zum Beispiel den Studentenkredit an.

Bei ausreichender Bonität wird der Studentenkredit unabhängig vom Studiengang, den der Student belegt, gewährt. Das Studium muss lediglich innerhalb der Regelstudienzeit plus höchstens drei Zusatzsemester absolviert werden.

Der Studentenkredit der Deutschen Bank, bei dem monatlich bis zu 800 Euro zur Auszahlung kommen können, erhöht die Liquidität des Studierenden und ermöglicht es ihm, sich mehr auf das Studium zu konzentrieren.

Die Laufzeit des Kredites kann individuell bis auf maximal fünf Jahre festgelegt werden. Für die Rückzahlung, die erst nach erfolgreichem Studienabschluss beginnen muss, sind variable Laufzeiten von bis zu 12 Jahren vorgesehen. Auf Wunsch räumt die Deutsche Bank dem Studenten auch zusätzlich eine rückzahlungsfreie Zeit für die Berufsfindungsphase von höchstens einem Jahr ein.

Für die Rückzahlung des Studentenkredites wird zwischen Bank und Student eine neue Vereinbarung getroffen. Dabei setzt sich der zurückzuzahlende Darlehensbetrag aus den aufgelaufenen Auszahlungsbeträgen, den dafür angefallenen Zinsen und den entsprechenden Bearbeitungsgebühren zusammen. Die Laufzeit des Vertrages wird individuell gestaltet, wobei die Deutsche Bank dem Vertragspartner jederzeit Sondertilgungen oder Komplettablösungen gestattet.

Der Studentenkredit ist somit eine echte Alternative zum zeitraubenden Studentenjob während des Studiums.