Kredit Tipps

Im Rahmen der Kreditentscheidung wird zunächst geprüft, inwieweit der Antragsteller für die Aufnahme eines Kredites geeignet ist. Hierzu wird bei natürlichen Personen die Kreditfähigkeit und die Kreditwürdigkeit geprüft.

Erfahren Sie, ob Sie kreditwürdig sind

Kreditfähig ist, wer volljährig ist und infolgedessen rechtsgültige Verträge abschließen kann. Minderjährige und Personen, die auf Grund von körperlicher oder geistiger Beeinträchtigungen unter Betreuung stehen sind nicht kreditfähig. Minderjährige können allerdings mit Zustimmung des Vormundschaftsgerichts und der gesetzlichen Vertreter einen Kredit aufnehmen.

Allerdings lehnen die Banken dies üblicherweise ab, da dies einen erhöhten Verwaltungs- und Kontrollaufwand mit sich bringt. Bei der Kreditwürdigkeit wird zwischen der materiellen und der persönlichen Kreditwürdigkeit unterschieden. Die materielle Komponente beurteilt die finanzielle und wirtschaftliche Situation des Kunden, und dient der Feststellung, ob der Kredit zurück gezahlt werden könnte.

Daher ist ein festes Angestelltenverhältnis und ein geregelter Gehaltseingang wichtig. Hierfür muss der Arbeitsvertrag und die letzten Gehaltsabrechungen vorgelegt werden. Durch eine sogenannte Haushaltsrechnung werden die monatlichen Einnahmen den monatlichen Ausgaben gegenüber gestellt um das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln, woran sich die Kreditrate orientieren würde. Die monatliche Zins- und Tilgungsrate sollte nicht mehr als 50% des frei verfügbaren Einkommens betragen, da der Kreditnehmer ansonsten sehr eingeschränkt wäre.

Die persönliche Kreditwürdigkeit prüft, inwieweit der Kunde bereit ist seinen vertraglichen Verpflichtungen nachzukommen. Hierbei zählt also der allgemeine Eindruck und das Auftreten, wovon Gewissenhaftigkeit und Zuverlässigkeit abgeleitet werden soll.

Zins / Summe	Bank	Details	Angebot
4,90 % - 16,90 % 1.000 € - 100.000 €	Sofortkredit	Laufzeit: 12 - 120 Monate Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit auch für Rentner bis 70 Kostenloses Kreditangebot	zur Bank
Rep. Bsp.: Kredit: 10.000 € Laufzeit:72 Sollzins: 6,76 % p.a. eff. Zins: 9,95 % Gebühr: 0,0 % Endsumme: 15.970,00 €
variabel 1.000 € - 20.000 €	Privatkredit	Laufzeit: variabel Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit von Privatpersonen Zins und Laufzeit frei wählbar	zur Bank

Der Einfluss der Bonität auf den Kredit ist sehr groß. Das bedeutet für den Kreditnehmer, dass je besser seine Bonität bewertet wird, desto geringer sind die Kosten für seinen Kredit und desto leichter bekommt er überhaupt Kredit.

Beispiele vom Einfluss der Bonität auf den Kredit

• Kunde A ist arbeitslos oder Empfänger von Hartz 4 Leistungen und hat zu allem Überfluss auch noch eine negative Schufa. Das bedeutet, er hat keine Bonität und wird nirgends Kredit bekommen.
• Kunde B ist Angestellter mit mittlerem Einkommen, aber er hat aufgrund finanzieller Probleme in der Vergangenheit einen Schufa Eintrag. Seine Bonität ist besser, als die von Kunde A, aber bei deutschen Banken wird er unter Umständen keinen Kredit bekommen. Da er in Festanstellung ist, hat er gute Chancen für einen Kredit ohne Schufa, der über eine Kreditvermittlung beantragt werden muss.
• Kunde C ist in Festanstellung, seine Schufa ist in Ordnung, aber er hat bereits zwei größere Kreditverpflichtungen. Die Bonität ist gut, er wird sicherlich Kredit bekommen, gegebenenfalls unter der Bedingung, dass vorhandene Verpflichtungen abgelöst werden.
• Kunde D ist Beamter und hat außer einem Girokonto und einer Kreditkarte keine Meldungen in der Schufa. Das ist beste Bonität. Diesem Kreditnehmer stehen bei allen Banken die Türen offen und er ist gern gesehener Kunde.

Wie man seine Bonität verbessern kann

Grundsätzlich haben alle Verbraucher etwas Einfluss auf ihre Bonität.

Es kann jeder dazu beitragen, dass seine Schufa sauber bleibt, indem er allen Zahlungsverpflichtungen regelmäßig nachkommt. Ansonsten sind viele Bonitätsbewertungskriterien bei den Banken so undurchsichtig, dass selbst Kunden, die glauben ihre Bonität lässt nichts zu wünschen übrig, erstaunt sind, wenn ihnen ein Kreditangebot unterbreitet wird, in dem der Zinssatz deutlich über dem beworbenen Zins liegt. Wenn dann über die Bonität gesprochen wird, kann es schon daran liegen, in welcher Wohngegend jemand wohnt, ob er verheiratet ist oder nicht und was für einen Beruf er ausübt. Gegen viele Kriterien bei der Bonitätsbewertung sind die Kreditnehmer machtlos.

Es gibt keine Bank, die den Sofortkredit für Auszubildende bewirbt. Auszubildende sind als alleinige Kreditantragsteller aus Sicht der Banken nicht kreditwürdig. Das hängt erstens mit ihrem jugendlichen Alter zusammen und zweitens mit der Höhe der Ausbildungsvergütung, die in den meisten Fällen eher unter der Pfändungsfreigrenze liegt. Trotz alledem haben auch Auszubildende Wünsche, die sie sich mit einem Kredit erfüllen wollen. Ob es sich dabei um den Erwerb des Führerscheins handelt, um einen Roller oder ein Auto sei dahingestellt. Fakt ist, dass immer mehr Auszubildende den Weg über den Kredit wählen, um sich Wünsche zu erfüllen.

Sofortkredit für Auszubildende mit solventer Bürgschaft

Wer als Auszubildender einen Kredit beantragt, tut gut daran von vornherein einen geeigneten Mitantragsteller für den Kredit zu benennen. Infrage kommen hier in erster Linie die Eltern oder die Großeltern. Die Banken stellen den Kredit, sofern sie ihn bewilligen, auf den Mitantragsteller ab. Das bedeutet aber wieder für den Mitantragsteller oder Bürgen, dass er die entsprechende Kreditwürdigkeit haben muss. Deshalb sollte ein möglichst hohes Einkommen nachgewiesen werden können, wobei es natürlich immer auf den Kreditwunsch ankommt. Wer mit dem Sofortkredit für Auszubildende einen neuen PC kaufen will, dem reicht in der Regel ein Kredit von um die 1.000 Euro. Anders sieht es hingegen aus, wenn es sich um ein Auto handelt, das finanziert werden soll. Bei Autokrediten sind die Raten deutlich höher, sodass der Bürge nicht nur in der Lage sein muss, aus seinem Einkommen seine eigenen Verpflichtungen zu bestreiten, sondern eventuell eben auch die des Kreditnehmers, für den er in die Bürgschaft geht. Solche Verpflichtungen werden als Eventualverpflichtungen bezeichnet und im Grunde genauso betrachtet, wie eigene Ratenverpflichtungen. Reicht die Bürgschaft eines Elternteils nicht aus, ist es üblich, dass die Banken beide Eltern in die Haftung nehmen.

Sofortkredit für Auszubildende ohne Bürge

Auszubildende, die in naher Zukunft ihre Ausbildung beenden und eventuell schon einen Arbeitsvertrag haben, mit dem nachgewiesen werden kann, dass das zu erzielende Einkommen ausreichen wird, um die Raten zu tilgen, haben eventuell eine Chance den Sofortkredit für Auszubildende auch allein zu bekommen. Wieder eine Einschränkung gibt es hier bei männlichen Kreditantragstellern, die auch noch den Wehrdienst ableisten müssen und schon deswegen in der Regel keine Kredit allein bekommen. Sollte die Wehrpflicht tatsächlich abgeschafft werden, sieht es auch für männliche junge Kreditnehmer besser aus.

Zins / Summe	Bank	Details	Angebot
4,90 % - 16,90 % 1.000 € - 100.000 €	Sofortkredit	Laufzeit: 12 - 120 Monate Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit auch für Rentner bis 70 Kostenloses Kreditangebot	zur Bank
Rep. Bsp.: Kredit: 10.000 € Laufzeit:72 Sollzins: 6,76 % p.a. eff. Zins: 9,95 % Gebühr: 0,0 % Endsumme: 15.970,00 €
variabel 1.000 € - 20.000 €	Privatkredit	Laufzeit: variabel Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit von Privatpersonen Zins und Laufzeit frei wählbar	zur Bank

Die Frage danach, ob es einen Kredit ohne Schufa mit Hartz 4 gibt, muss eindeutig mit NEIN beantwortet werden. Wer Leistungen nach den Hartz 4 Gesetzen bezieht, ist bedürftig und wer bedürftig ist, ist automatisch nicht kreditwürdig. Bedürftigkeit und Kreditwürdigkeit schließen einander grundsätzlich aus. Außerdem stellt sich für jeden, der einigermaßen rechnen kann, die Frage, wie sollen die Raten gezahlt werden. Die zweite Frage, die beim Kredit ohne Schufa mit Hartz 4 im Raum steht, wäre die, sollte der Steuerzahler wirklich für die Kreditverpflichtungen der Hartz 4 Empfänger aufkommen. Wer Arbeitslosengeld 2 bezieht, sollte sich in erster Linie darauf konzentrieren, dass er aus dieser Situation wieder hinauskommt und einen Job findet. Eine Festanstellung mit überstandener Probezeit ist auch die Grundvoraussetzung an den Kreditnehmer für den Kredit ohne Schufa.

Kredit ohne Schufa mit Hartz 4 gibt es nicht

Im Internet existieren Werbeversprechen von dubiosen Kreditvermittlern, die den Verbrauchern suggerieren, dass es den Kredit ohne Schufa auch mit Hartz 4, bei Arbeitslosigkeit und in besonders schwierigen Fällen gibt. Das sind leere Versprechungen, auf die Empfänger von Hartz 4 besser nicht hereinfallen. Diesen Kreditvermittlern geht es meistens nur darum den verzweifelten Menschen Verträge über Lebensversicherungen, Bausparer und Ähnliches zu verkaufen. Kunden, die auf diese Werbemasche hereingefallen sind, berichten in entsprechenden enttäuscht Foren, dass ein Kredit nie wirklich zustande gekommen ist, dass sie aber jede Menge Kosten im Zusammenhang mit dem nicht vermittelten Kredit hatten.

Finger weg von Kreditvermittlern mit Vorkosten

Wie unterscheidet man seriöse von unseriösen Kreditvermittlern? Seriöse Kreditivermittlungen, wie zum Beispiel Bon Kredit, verlangen für die Bearbeitung von Kreditanfragen und die Unterbreitung eines entsprechenden Kreditangebotes kein Geld im Voraus. Vermittlungsgebühren werden nur dann berechnet, wenn es tatsächlich zu einer Kreditauszahlung kommt. Kreditvermittler, denen zuerst etwas abgekauft werden muss oder die nur unter teuren Telefonnummern zu erreichen sind, arbeiten eindeutig unseriös.

Zins / Summe	Bank	Details	Angebot
4,90 % - 16,90 % 1.000 € - 100.000 €	Sofortkredit	Laufzeit: 12 - 120 Monate Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit auch für Rentner bis 70 Kostenloses Kreditangebot	zur Bank
Rep. Bsp.: Kredit: 10.000 € Laufzeit:72 Sollzins: 6,76 % p.a. eff. Zins: 9,95 % Gebühr: 0,0 % Endsumme: 15.970,00 €
variabel 1.000 € - 20.000 €	Privatkredit	Laufzeit: variabel Kredit ohne Schufa möglich Kredit zur freien Verwendung Kredit von Privatpersonen Zins und Laufzeit frei wählbar	zur Bank

Die Bonität bei Krediten ist das A und O. Will heißen ohne Bonität kein Kredit und bei schwacher Bonität gibt es Kredite nur mit Auflagen und entsprechend schlechteren Konditionen. Besonders deutlich wird die Wichtigkeit der Bonität bei Krediten, wenn diese mit bonitätsabhängigen Zinsen gewährt werden.

Bonitätsabhängige Zinsen bestimmen den Kreditmarkt

Eine große Zahl der Kreditanbieter arbeitet heute mit bonitätsabhängigen Zinsen. Das heißt, beworben werden die niedrigstmöglichen Zinsen und gewährt werden die Zinsen letztlich in Abhängigkeit von der Bonität des Kreditnehmers. Wer eines einwandfreie Schufa hat, die auf ordentliches Zahlverhalten und entsprechende Krediterfahrung schließen lässt, wird von der Bonität automatisch höher bewertet. Das Interessante dabei ist, es ist besser in der Schufa Informationen über laufende oder bereits erledigte Kredite zu haben, als wenn dort nur die Führung eines Girokontos vermerkt ist. Anhand dieser Information gewinnt die Bank die Erkenntnis, dass der Kreditantragsteller bereits über Erfahrungen im Umgang mit Krediten verfügt, was seine Bonität verbessert. Besonders bonitätssteigernd kann auch die Tatsache sein, wenn bei der Bank bereits eine Verpflichtung sauber durchgelaufen ist. Dann greift die Bank auf gute Eigenerfahrung zurück, was wiederum Pluspunkte bei der Kreditvergabe bringt.

Berufliche Stellung ist wichtig für die Bonität

Mindestens genauso wichtig, wie die Informationen aus der Schufa für die Bonität bei Krediten sind der Beruf und  der Arbeitgeber des Kreditantragstellers. Besonders hoch angesehene Berufsgruppen werden bei der Vergabe von Krediten mit besseren Konditionen belohnt. Bestes Beispiel dafür sind die Beamtendarlehen. Das sind Kredite in besonderer Höhe zu besten Konditionen, die der Berufsgruppe der Beamten und den Angestellten im öffentlichen Dienst vorbehalten sind. Aber auch medizinische Berufe wie Arzt oder Therapeut sowie Berufe in der IT-Branche, die in der Regel auch ein entsprechend hohes Einkommen nach sich ziehen, spielen bei der Bonität eine Rolle. Die Erfahrung aus der Vergangenheit hat den Banken gezeigt, dass es Verbraucher aus bestimmten Berufsgruppen gibt, bei denen die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit planmäßig zurückgezahlt wird größer ist als bei anderen.

Kreditinstitute gewähren kreditwürdigen Privat- und Geschäftskunden Kredite in Form einer Geld- oder einer Kreditleihe. Bei einer Geldleihe werden liquide Mittel für eine bestimmte Zeit gegen die Zahlung von Zinsen zur Verfügung gestellt.

In die Kategorie der Geldleihe fallen daher z.B. Dispositionskredite, Baufinanzierungen und Ratenkredite. Bei einer Kreditleihe hingegen erhält der Kreditnehmer keine finanziellen Mittel, sondern profitiert von der Kreditwürdigkeit der Bank und kann diese für seine Zwecke nutzen.
Im Rahmen der Kreditleihe werden z.B. Mietavale, Bürgschaften und Garantien angeboten. Durch die Aufnahme einer Kreditleihe sichert der Kunde Verbindlichkeiten, die er gegenüber einem Dritten hat. Er vermeidet die Aufwendung eigener finanzieller Mittel und die Bereitstellung von Kreditsicherheiten. Er muss lediglich für die Inanspruchnahme der Kreditwürdigkeit der Bank eine Eröffnungsgebühr und eine jährliche Provision zahlen. Bei guter Bonität des Kunden gewährt die Bank die Kreditleihe und ist somit verpflichtet, für bestimmte Verbindlichkeiten des Kunden einzustehen, wenn dieser hierzu nicht in der Lage ist. Im Vertrag zwischen der Bank und dem Kunden sind sämtliche Bedingungen geregelt. Der Begünstigte der Kreditleihe, z.B. bei einem Mietaval der Vermieter, wird über die Einrichtung der Kreditleihe informiert.

Da zu Anfang der Geschäftsbeziehung zwischen dem Kunden und der Bank noch nicht abzusehen ist, ob es tatsächlich zum Einsatz der Kreditleihe kommt, handelt es sich für die Bank um eine Eventualverbindlichkeit.

Jede Bank und jedes Kreditinstitut, bei dem ein Kreditsuchender einen Antrag auf einen Kredit stellt, überprüft in diesem Zusammenhang die Kreditwürdigkeit des Kunden. Dabei ist es vorrangig erstmal unerheblich, ob der Kunde 5.000 Euro oder 50.000 Euro Kredit haben möchte.

Bei der Überprüfung der Kreditwürdigkeit gibt es zwei verschiedene Kriterien, das ist die persönliche Kreditwürdigkeit und die materielle Kreditwürdigkeit.
Im Ergebnis dieser Prüfung müssen beide Kriterien erfüllt sein, damit die Bank letztlich einen Kredit gewährt. Die persönliche Kreditwürdigkeit wird in erster Linie durch die Schufa Auskunft bestimmt, die der Bank Informationen über das bisherige Zahlungsverhalten des Kreditsuchenden liefert. Als besonders positiv wird dabei bestehende Krediterfahrung und Einhaltung der Zahlungsverpflichtungen in der Vergangenheit bewertet. Deshalb bleiben auch bereits erledigte und vorzeitig erledigte Kreditverpflichtungen noch über einen gewissen Zeitraum in der Schufa stehen. Ebenfalls positiv beeinflusst wird die persönliche Kreditwürdigkeit durch die Tatsache, dass der Kreditnehmer bereits Kunde der Bank war.

Die materielle Kreditwürdigkeit vom Kreditsuchenden wird aufgrund seines Einkommens bewertet. Dazu wird in den Banken eine Haushaltsrechnung durchgeführt, bei der nach Abzug aller Verpflichtungen und der Lebenshaltungskosten noch genügend finanzieller Spielraum sein muss, um die zu erwartende Rate zu tilgen.

Werden beide Kriterien durch den Kunden erfüllt, wird die Bank dem Kreditwunsch des Kunden folgen und den Kredit genehmigen und auszahlen.

Alle Banken und Kreditinstitute nehmen, bevor sie einem Kreditantragsteller einen Kredit gewähren eine sogenannte Bonitätsprüfung, das heißt eine Prüfung der Kreditwürdigkeit
des Antragstellers vor, um sich vor eventuellen Zahlungsausfällen und den daraus resultierenden Verlusten zu schützen. Dazu bedienen sie sich unter anderem bei allen Privatkunden der Schufa, der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung.

Kunden, in deren Schufa Negativmerkmale wie Haftanordnung, eidesstattliche Versicherung oder Kreditkündigungen vermerkt sind, sind demzufolge nicht kreditwürdig und ihr Kreditantrag wird in der Regel rigoros abgelehnt. Die Zahlungsmoral aus der Vergangenheit eines Kreditantragstellers lässt wesentliche Schlüsse auf sein zukünftiges Zahlungsverhalten zu.
Weiteres Kriterium bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit eines Kunden sind die bankinternen Bonitätspüfungen, wie zum Beispiel die Haushaltsrechnung, mit deren Hilfe geprüft wird, inwieweit der Kunde mit seinem Einkommen und seinen bestehenden Verpflichtungen in der Lage sein wird, die geplanten monatlichen Raten auch zurückzuzahlen.

Ist das Einkommen nicht pfändbar oder aus der Sicht der Bank zu gering, wird als zusätzliche Sicherheit in den meisten Fällen eine solvente Bürgschaft gefordert. Ist der beigebrachte Bürge auch als solcher geeignet, gewährt die Bank den Kredit und stellt diesen sozusagen auf den Bürgen ab, der mit seiner Bürgschaft eine Eventualverpflichtung eingeht.
Besonders positiv werden gute Erfahrungen mit dem Antragsteller in der Vergangenheit gewertet.