Ratenkredit mit Schlussrate

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Der Ratenkredit mit Schlussrate – vielen Verbrauchern auch als Schlussraten- oder Drei-Wege-Finanzierung bekannt – ist ein Angebot der Autofinanzierer im Zusammenhang mit dem Fahrzeugkauf. Seit einigen Jahren bieten die Autobanken ihren Kunden die Möglichkeit an, einen Ratenkredit mit Schlussrate abzuschließen, der den Vorteil bringt, dass während der Kreditlaufzeit monatlich nur relativ kleine Raten zu bezahlen sind.

So funktioniert ein Ratenkredit mit Schlussrate

Das Finanzierungsmodell Ratenkredit mit Schlussrate ist dabei an das Leasing angelehnt, bei dem während der Leasingzeit auch nur eine Miete (Rate) auf den Wertverlust des Fahrzeuges während der Leasingzeit zu bezahlen ist.

Weil Leasing aber gerade von den Privatkunden eher gemieden wird, hat man sich dieses Finanzierungsmodell ausgedacht, dass von einer breiten Kundschaft auch gern angenommen wird.

 

Den Neuwagen über den Ratenkredit mit Schlussrate finanzieren

Ein Ratenkredit mit Schlussrate, der auch unter der Bezeichnung Drei-Wege-Finanzierung, Stockratenfinanzierung oder Ballonratenfinanzierung bekannt ist, eignet sich als Finanzierungsmodell besonders für Kunden, die aufgrund eines schmaleren Budgets nur ein geringeres frei verfügbares Einkommen haben, das für die Autorate genutzt werden kann. Weil bei diesem Finanzierungsmodell am Ende der Laufzeit die Schlussrate steht, die nicht höher sein darf, als der Restwert des Fahrzeugs zu diesem Zeitpunkt, ist die monatliche Belastung bei gleichem Fahrzeugpreis deutlich geringer, als wenn klassisch finanziert wird.

Klingt gut und wo ist der Haken, werden sich manche Verbraucher fragen. Es klingt nicht nur gut, es ist auch wirklich eine Alternative zur klassischen Finanzierung, deren Haken nur darin besteht, dass das Fahrzeug am Ende des Kreditvertrages dem Fahrzeughalter noch nicht gehört. Anders als es bei der klassischen Finanzierung der Fall ist, steht am Ende die Schlussrate mit dem Betrag X, der entweder abgelöst oder erneut finanziert werden muss. Darüber hinaus hat der Kredit mit Schlussrate den Nachteil, dass die Zinsen bei diesem Finanzierungsmodell niemals so günstig sind, wie man es von den herkömmlichen Finanzierungsarten her kennt, bei denen bisweilen sogar eine Null-Prozent-Finanzierung angeboten wird. Solche Angebote wird der Kunde bei einem Ratenkredit mit Schlussrate nicht finden, sondern er muss davon ausgehen, dass die Schlussratenfinanzierung im Vergleich immer die teuere Variante ist.

Es werden eben die Kunden angesprochen, bei denen nicht die geringsten Kreditkosten im Vordergrund stehen, sondern die Kunden die ihre oberste Priorität auf kleine Raten setzen. Kleine Raten sind möglich, aber eben zu einem höheren Gesamtpreis. Preisbewusste Verbraucher, die beim Kreditaufnehmen Geld sparen wollen und sich auch eine höhere Rate leisten können, sind mit einer Schlussratenfinanzierung eher schlecht beraten.

Nachteile beim Ratenkredit mit Schlussrate

Wie bereits erwähnt, sind die Zinsen für dieses Finanzierungsmodell durch die Bank bei allen Anbietern höher als bei einer klassischen Finanzierung. Das ist ein Nachteil, den aber die Kunden, die weniger Geld zur Verfügung haben, gern in Kauf nehmen. Ein weiterer Nachteil besteht aber auch darin, dass mit dem Ende des Kreditvertrages, das Fahrzeug nicht automatisch Eigentum des Halters ist, denn es steht ja noch die Schlussrate, die von 80 Prozent der Kunden ebenfalls wieder finanziert werden muss. Für die neue Finanzierung gibt es dann natürlich auch keine Sonderkonditionen mehr wie bei Neuwagen üblich. Jetzt greifen bei den Banken die ganz normalen Gebrauchtwagenkonditionen. Der Kunde zahlt erneut

höhere Zinsen und noch einmal Bearbeitungsgebühren, weil er ja schließlich einen neuen Kreditvertrag abschließt. Hier bietet lediglich die Drei-Wege-Finanzierung von vornherein eine Alternative. Der Begriff „Drei-Wege“ kommt nicht von ungefähr, sondern bezieht sich darauf, dass es drei Wege für den Kunden gibt.

Erstens er löst bar ab, zweitens er finanziert zu Gebrauchtwagenkonditionen oder drittens er gibt das Fahrzeug beim Händler ab und entschließt sich für ein anderes Modell. Bereits bei Vertragsabschluss hat sich der Händler bei einer Drei-Wege-Finanzierung verpflichtet, das Fahrzeug zum vertraglich vereinbarten Restwert zurückzunehmen. Allerdings immer unter der Voraussetzung, dass der Fahrzeughalter, die im Vertrag vereinbarte Kilometerleistung nicht überschritten hat. Für mehr gefahrene Kilometer muss bezahlt werden, Minderkilometer werden hingegen teilweise erstattet.

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