Kredit in kleinen Raten

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Überlegen Sie, ob lieber einen Kredit in kleinen Raten und langer Laufzeit abschließen oder lieber doch schnellstmöglich abzahlen? Zu Ihrer Überraschung werden Sie feststellten, dass das heute beides in einem Kredit möglich ist.

Wir möchten mit neutralen Informationen mithelfen, dass Sie sich für das optimale Kreditmodell entscheiden. Kredite in kleinen Raten zurückzuzahlen, das bedeutet nicht mehr, unnötig viel Geld für Finanzierungskosten auszugeben.

Kleine Raten geben die Sicherheit immer zahlungsfähig zu bleiben, auf Wunsch trotzdem schnell zu tilgen und die Kreditversicherung einzusparen.

Kredit in kleinen Raten abzahlen – alte Denkansätze anpassen

Kredit in kleinen Raten nehmen Menschen für große Investitionen oder eine Umschuldung auf. Große Kreditsummen werden über eine lange Laufzeit verteilt. Kleine Raten belasten die Haushaltskasse weniger. Das ist besser, als sich auf große Rückzahlungsschritte festzulegen. Trotzdem gab es in der Vergangenheit gute Gründe dafür, die Rückzahlung nicht zu sehr in die Länge zu ziehen. Oberhalb von 60 bzw. 72 Monaten Laufzeit stiegen die Zinssätze sprunghaft an.

Wer nicht nur Zinsen zahlen, sondern real tilgen wollte, ging bis ans Limit seiner finanziellen Leistungsfähigkeit zur Rückzahlung. Es war früher sogar sinnvoll, zusätzlich eine Kreditversicherung abzuschließen. Sie galt als einziger Schutz, falls es durch Arbeitslosigkeit oder Krankheit zu finanziellen Rückschlägen kam. Bei hohen Raten führt sonst der Einkommensverlust nahezu automatisch zu Rückzahlungsproblemen.

Wenn heute Verbraucher einen Kredit in kleinen Raten abschließen, gelten veränderte Rahmenbedingungen. Von der Null-Zins-Politik der EZB partizipieren dürfen alle Kreditnehmer. Die Zinssätze sind nicht mehr nur für kurze und mittlere Laufzeiten auf ihrem Tiefstand, sondern ebenso bei langen Rückzahlungszeiträumen. Alle Argumente, die früher zur schnellen Rückzahlung innerhalb von maximal 60 Monaten sprachen, zählen nicht mehr.

Kleine Raten schnelle Rückzahlung – neue Kreditmodelle

Nur kleine Ratenzahlungen fest zu vereinbaren, schließt auf den ersten Blick die schnelle und Zinskosten sparende Rückzahlung aus. Aber, nicht nur die Zinsforderungen der Banken haben sich in den letzten Jahren deutlich verändert. Früher bestanden Kreditinstitute fast grundsätzlich auf einer Entschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung. Heute sind es nur wenige Kreditinstitute, die ihre Kreditnehmer mit Strafzinsen für die vorzeitige Kreditablösung belegen.

Negative Beispiele finden sich in diesem Zusammenhang vornehmlich nur noch bei Sonderfinanzierungen. Etwa wie der Umschuldung trotz Schufa der von Essen Bank oder dem Kredit ohne Schufa aus Liechtenstein. Die meisten regulären Kreditanbieter erlauben die kostenlose vorzeitige Kredittilgung und rechnen eventuell angefallene Zinskosten vollständig zurück.

Beim Direktbankkredit wird es außerdem immer beliebter, sogar Sonderzahlungen in beliebiger Höhe kostenlos zuzulassen. Damit wird Kredit in kleinen Raten aufzunehmen ein sehr flexibles Kreditmodell. Nur kleine Raten fest zu vereinbaren bedeutet nicht automatisch nur in kleinen Schritten zurückzuzahlen. Wer etwas weiter denkt wird feststellen, dass vor diesem Hintergrund die teure Kreditversicherung nicht mehr nötig ist.

Kredite mit kleinen Raten ohne RSV sicher?

Kleine Raten können über die abgeschlossene Laufzeit so berechnet werden, dass auch bei finanziellen Engpässen die Zahlungsverpflichtungen sicher erfüllbar bleiben. Die größte „Zeitbombe“ für jede langfristige Zahlungsverpflichtung wird über die verlängerte Laufzeit entschärft. Zur Veranschaulichung ein Zahlenbeispiel. Über einen kostenlosen Kreditvergleich fragen wir 17.500 Euro Kredit mit 60 Monaten Laufzeit an.

Zum bonitätsunabhängigen jährlichen Effektivzins von 3,89 Prozent könnte die DKB den Kredit mit 60 Monaten Laufzeit finanzieren. Auf die Kreditsumme müsste etwa 1.750 Euro für die RSV addiert werden. Denn etwa 10 Prozent der Kreditsumme kostet eine durchschnittliche Kreditversicherung. Damit beträgt die monatliche Rate, die der angenommenen Belastungsgrenze entspricht, gerundet 353 Euro. Insgesamt kostet die Finanzierung 1.923,58 Euro Zinsen.

Würden 17.500 Euro als Kredit in kleinen Raten mit 84 Monaten Laufzeit aufgenommen verändert sich der Zinssatz des Anbieters nicht. Die monatliche Kreditrate würde, wieder aufgerundet, 238 Euro betragen. Durch die längere Laufzeit steigen die Finanzierungskosten auf 2.473,14 Euro. Aber, dafür fallen gleichzeitig 1.750 Euro für die RSV weg, weil der reduzierte Ratenbetrag auch in schwierigen Zeiten zahlbar bleibt.

Lange Laufzeit – schnell und sicher zurückzahlen

Den Kredit in kleinen Raten abzahlen zu dürfen schafft nur die Sicherheit, nicht in Zahlungsschwierigkeiten zu geraten. Die Haushaltskasse gibt aber in der gegenwärtigen Situation 115 Euro monatliche Zahlungsfähigkeit zusätzlich her. Dieses Geld bleibt nicht auf dem Girokonto, wo es in den gewöhnlichen Haushaltsausgaben verschwindet. Es wandert per Dauerauftrag auf ein Sparbuch. Nach 25 Monaten Ansparung erreicht der Kontostand des Sparbuches den Wert der RSV.

Üblicherweise sind die modernen Kreditversicherungen auf die Zeit des ALG 1 eingeschränkt. Kommt es zum ALG 2, ist auch meistens der Versicherungsschutz erloschen. Frühestens ab diesem Kontostand auf dem Sparbuch kann über Sondertilgungen nachgedacht werden. Mit jeder Sondertilgung verkürzt sich die Laufzeit. Geht alles glatt, jeden Monat wird gespart und die Rate gezahlt, ist nach 54 Monaten das Ziel erreicht. Sparbuch und Ratenzahlung lösen das Darlehen ab.

Gespart wurden nicht nur die 1.750 Euro für die RSV, sondern außerdem unnötige Zinskosten. Insgesamt betragen die Finanzierungskosten für den Kredit in kleinen Raten abgeschlossen und vorzeitig abgezahlt nur noch 1.562 Euro. Das Sparbuch bot die gesamte Zeit über die Sicherheit, reduziertes Einkommen zu kompensieren und eventuell zusätzlichen Dispo zu vermeiden. Denn wird die Ratenhöhe hoch abgeschlossen, verbleibt keinerlei Spielraum für Unvorhersehbares, wie eine Autoreparatur.

Kredit mit kleinen Raten – Anbietersuche

Anbieter für zinsgünstigen regulären Ratenkredit mit kleinen Raten finden Kreditinteressenten über einen beliebigen kostenlosen Kreditvergleich. Schwieriger ist es, gute Zinskonditionen und vorzeitige kostenlose Tilgung, bei eingeschränkter Bonität zu entdecken.

Faire Angebote, um Kredit in kleinen Raten abzuzahlen, auch wenn die Bonität keine Ehrenmedaille erhält, bieten private Geldgeber. Beispielsweise auf Smava kann ein Kredit mit einer Laufzeit von 84 Monaten aufgenommen werden. Soll vorzeitig abgelöst werden, rechnet Smava taggenau die Zinsen ab.

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