Kredit mit kleinen Zinsen

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Für Kredit zu viel zu bezahlen ist nicht nur ärgerlich, sondern unnötig und teuer. Kostenoptimiert zu finanzieren, spart Ihr hart verdientes Geld.

Aber, worauf kommt es für Ihren Kredit mit kleinen Zinsen – vom Hypothekendarlehen bis zum Kleinkredit – an? Grundlegendes zur Zinsberechnung sowie aktuelle Trends fassen wir für Sie zusammen und stellen Ihnen eine Auswahl zinsgünstiger Darlehen kurz vor.

Kredit mit kleinen Zinsen – Zinspolitik

Kredit mit kleinen Zinsen zählt heute, im Vergleich zu Zinsforderungen der Vergangenheit, zum Angebot jeder Bank oder Sparkasse. Reguläre Kreditinstitute finanzieren sich direkt oder indirekt zum jeweils gültigen Leitzins der EZB. Bereits seit geraumer Zeit vergibt die EZB ihre Darlehen zum Null-Tarif. Sie legt damit die Basis für den günstigen Verbraucherzins auf allen Ebenen, vom Kleinkredit bis zur Immobilienfinanzierung.

Nicht von der Zinspolitik der EZB partizipieren Kreditgeber, die sich vorwiegend aus Eigenkapital refinanzieren. Damit fallen aus der Palette der wirklich zinsgünstigen Darlehen zunehmen Versicherungskredite heraus. Versicherungsgesellschaften müssen das Geld Ihrer Versicherungsnehmer verzinsen. Deutlich teurer sind außerdem weiterhin Sonderkredite, wie der Kredit trotz Schufa oder der Auslandskredit ohne Schufa.

Gewerbliche Kreditgeber, die bereit sind ein höheres Risiko einzugehen, müssen einen erheblich höheren Eigenkapitalanteil nachweisen. Wie bei Versicherungsgesellschaften ist das Eigenkapital der Anleger zu verzinsen. Der teurere „Einkauf“ und das höhere Risiko wirken sich negativ auf die Zinsgestaltung aus. Kredit mit kleinen Zinsen stammt daher in erster Linie von Kreditinstituten, die sich weitestgehend gegen jedes erdenkliche Kreditrisiko absichern.

Welches Zinsangebot erhält der Kunde – Sicht der Bank

Geld verdienen können Kreditinstitute nur, wenn sie Kredite vergeben. Welchen Stellenwert die Sicherheit der eingeräumten Kredite für den „zinslosen Einkauf“ des Geldes hat, ist spätestens jetzt klar. Solvente Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität umgarnen daher alle regulären Kreditinstitute. Menschen mit etwas schwächerer Bonität bekommen nur noch schwer eine Kreditzusage. Sehr zinsgünstige Angebote gewerblicher Kreditgeber gehen im Regelfall an ihnen vorbei.

Ob sich ein Kreditnehmer für Kredit mit kleinen Zinsen qualifizieren kann, entscheidet heute nicht mehr der Sachbearbeiter. Die Kreditentscheidung fällt ein Computerprogramm über den Score. Der Score ist ein rechnerisch ermittelter Zahlen- oder Ziffernwert, der das Kreditrisiko ausdrückt. Ausgewertet werden für den Score praktisch alle bekannten Daten über den Antragsteller sowie die Werte von Vergleichsgruppen.

Neben dem Score fließen außerdem die Einkommenshöhe und die Haushaltsrechnung in die Kreditbewertung ein. Grundsätzlich muss die Haushaltsrechnung einen Überschuss ergeben. Die Höhe des Überschusses entspricht der tatsächlichen maximalen Ratenzahlungsfähigkeit. Wichtig für die Bemessung der Kreditsicherheit ist außerdem, dass sicheres pfändbares Einkommen, in ausreichender Höhe, dem Haushaltsüberschuss zugrunde liegt.

Alle Faktoren zusammen entscheiden bei bonitätsabhängigen Zinsangeboten über den tatsächlich gewährten Zinssatz.

Immobilienkauf – Sachkredite mit Immobiliensicherheit

Immer mehr Menschen möchten die günstigen Zinsen nutzen, um sich den Traum vom Eigenheim zu erfüllen. Zur Finanzierung des Eigenheims kann aktuell Kredit deutlich unter 1,0 Prozent effektivem Jahreszins mit langfristiger Zinsfestschreibung gewährt werden. Trotzdem reicht es nicht, eine tadellose Bonität nachzuweisen, um einen so zinsgünstigen Kredit tatsächlich zu erhalten.

Mitentscheidend über den Kredit mit kleinen Zinsen zum Immobilienerwerb ist das Eigenkapital. Der Eigenkapitalanteil vermindert das reale Kreditausfallrisiko bei einer eventuellen Zwangsversteigerung. Den günstigsten Zinssatz dürfen sich Kreditnehmer nur erhoffen, wenn ihr Kreditbedarf unterhalb von 60 Prozent des Beleihungswertes bleibt. Finanzierungen bis zu 80 Prozent des Beleihungswertes gelten zwar als solide finanziert, aber ein spürbarer Zinsaufschlag ist unvermeidlich.

Es mit weniger Eigenkapital zu versuchen, kann glücken. Trotzdem sind Immobilienkäufen mit wenig Eigenkapital riskant. Das erhöhte Kreditrisiko wirkt sich erkennbar auf den geforderten Zinssatz aus. Außerdem ist nicht unbedingt gesichert, dass die Rechnung nach Ablauf der Zinsbindungsphase für die Refinanzierung erneut aufgeht. In den 80er Jahren verloren viele Besitzer von Einfamilienhäusern Hab und Gut, weil eine unerwartete Hochzinsphase die Hausraten extrem anwachsen ließ.

Günstiger Zins für energetische Sanierung

Besonders zinsgünstige Kredite erwarten gegenwärtig Immobilienbesitzer, die älteren Wohnraum energetisch sanieren. Wichtiger Stichtag ist der 01.02.2002, um Kredit für die Sanierung zu 0,75 Prozent effektivem Jahreszins beantragen zu dürfen. Der Förderkredit kann nur bewilligt werden, wenn der ursprüngliche Bauantrag oder die Bauanzeige vor dem Stichtag gestellt wurde. Bis zu 100.000 Euro Kredit mit kleinen Zinsen stellt die KfW je Wohneinheit bereit.

Die maximale Laufzeit zur Rückzahlung darf bis zu 30 Jahren betragen. Festgeschrieben würde der Zinssatz allerdings nur für 10 Jahre, anschließend bietet die KfW einen möglichen Nachfolgekredit an. Neben dem günstigen Zins bietet das Förderdarlehen außerdem Tilgungszuschüsse von maximal 27,5 Prozent der Darlehenssumme an. Alternativ wäre ein Zuschuss, bis zu 30.000 Euro, aus dem Zuschussprogramm 430 beantragungsfähig.

Für die ältere Generation könnte der Kredit 159 – altersgerechtes Umbauen – von der KfW interessant sein. Maximal würden bis zu 50.000 Euro Kredit zu 0,75 Prozent effektiven Jahreszins gewährt. Genutzt werden darf das Darlehen für alle Umbauten, die ein altersgerechtes Wohnen erleichtern. Barrieren, wie Stolperfallen oder enge Türen, dürfen beseitigt werden. Ebenso dürfte der gesamte Zuschnitt des Wohnraums neu angepasst werden. Gefördert wird außerdem der Einbruchschutz.

Kleinere und mittlere Kreditwünsche zinsgünstig finanzieren

Der Kredit mit kleinen Zinsen für reguläre Kreditwünsche, das muss wahrscheinlich nicht mehr erklärt werden, stammt fast immer von Direktbanken. Ein kostenloser Kreditvergleich führt problemlos zu aktuellen zinsgünstigen Angeboten. Weit aus schwieriger ist es, bei nicht ganz so guter Bonität niedrige Zinsangebote wahrzunehmen.

Den individuell günstigsten Kredit mit kleinen Zinsen finden Kreditnehmer mit schwacher Bonität häufig bei privaten Geldgebern. Das seriöse Umfeld zur Kreditvergabe gewährleisten Kreditvermittlungsportale. Smava (Link: www.smava.de) und Auxmoney führen diesen Markt an. Geht es nur um eine kleine Kreditsumme, bietet Smava seinen Neukunden, mit 0,99 Prozent effektivem Jahreszins, einmalig günstigen Kredit mit kleinen Zinsen.

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