Kredit und die Gefahr der Überschuldung

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Jeder Verbraucher, der bei einer Bank einen Kreditantrag stellt, muss davon ausgehen, dass seine Bonität geprüft wird. Das heißt, die Banken holen eine Schufa Auskunft ein, um zu erfahren, wie der Kunde in der Vergangenheit seinen Verpflichtungen nachgekommen ist und wie viele Verpflichtungen er aktuell hat.

Was Sie beachten sollten

Darüber hinaus wird natürlich auch die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit geprüft. Ein Kredit und die Gefahr der Überschuldung wird von vielen Verbrauchern so nicht gesehen. Die Banken haben gegenüber ihren Kunden aber auch eine gewisse Obhutspflicht, sodass sie von sich aus verpflichtet sind, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu prüfen.

Sobald die Kreditwürdigkeit nicht gegeben ist, weil zum Beispiel die Schufa Auskunft negativ ist oder die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit aktuell nicht gewährleistet ist, wird die Bank einen Kreditantrag entweder ablehnen oder anderweitig besichern wollen.

Wenn die Bank den Kredit und die Gefahr der Überschuldung im Blick hat, könnte der Verbraucher denken, er braucht nichts dazutun. Dem ist natürlich nicht so. Es sollte schon so sein, dass jeder Verbraucher einen Kredit und die Gefahr der Überschuldung selbst kritisch betrachtet. Das ist leider nicht so, denn es gibt viele Menschen in Deutschland, die trotz aller Vorsichtsmaßnahmen der Banken, hoffnungslos überschuldet sind.

Das kommt in der Regel dadurch, dass die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit vonseiten der Verbraucher völlig falsch eingeschätzt wird. Wenn sich dann die Einkommenssituation unerwartet negativ verändert, weil man arbeitslos oder krank wird, oder sich vom Partner trennt kann ein Kredit und die Gefahr der Überschuldung schnell Realität werden.

Die Banken können nur oberflächlich prüfen

Über die Schufa erfahren die Banken etwas über bestehende Kreditverpflichtungen. Anhand der Höhe des Kreditbetrages und der Laufzeit sind sie in der Lage, die daraus resultierende Belastung zu berechnen. Die Banken führen darüber hinaus eine Haushaltsrechnung durch, berücksichtigen die Miete und/oder Hypothekenverpflichtungen.

Dennoch können sie in einen Kreditantragsteller nicht hineingucken. Sie wissen nicht, ob ein potenzieller Kreditnehmer schon heute nur aus dem Dispositionskredit lebt, sie wissen auch nichts darüber, ob der Kunde eine Revolving Kreditkarte nutzt und auch dabei tief in den roten Zahlen steht. Deswegen kann die Einschätzung der Bank noch positiv ausfallen, wenn der Kunde eigentlich kein frei verfügbares Einkommen mehr hat, aus dem die geplante Rate gezahlt werden kann. Noch ein neuer Kredit und die Gefahr sich zu überschulden ist dann plötzlich so hoch, dass das Kartenhaus in sich zusammenfällt und der Kunde seinen Verpflichtungen nicht mehr vertragsgemäß nachkommen kann.

Kredit und die Gefahr der Überschuldung vermeiden

Kredite sind in unserer Konsumgesellschaft ein probates Mittel, um sich Wünsche zu erfüllen. Schon lange sind die Zeiten vorbei, in denen erst lange gespart und dann angeschafft wird. Heute sparen viele Verbraucher rückwärts, indem sie erst konsumieren und anschließend ihren Kredit in Raten zurückzahlen.

Wer Ordnung in seinen persönlichen Finanzen hat und nur einen Kredit aufnimmt, wenn es dringend erforderlich ist und er sich das auch leisten kann, der begibt sich weniger in Gefahr, sich zu überschulden. Aber Verbraucher, die über ihre Verhältnisse leben, den Dispokredit als zusätzliches Einkommen betrachten und jeden Monat höhere Ausgaben als Einnahmen haben, werden über kurz oder lang in die Schuldenfalle tappen, aus der so leicht kein Entkommen ist.

Wer vorbeugen will, geht mit seinen Finanzen entsprechend sparsam um, führt ein Haushaltsbuch und vermeidet unnötige Ausgaben und Anschaffungen. Ist man erstmal überschuldet, kann es ein langer und steiniger Weg werden, aus der Schuldenfalle wieder herauszukommen. Bei viel zu vielen Verbrauchern führt die Verschuldung direkt in die private Insolvenz, weil der Kredit und die Gefahr der Überschuldung einfach nicht ernst genommen wurden.

Wer sich sicher sein will, dass er sich einen Kredit leisten kann, sollte nicht spontan einen Kredit aufnehmen, sondern vorher über einen Zeitraum von mindestens drei Monaten versuchen, die Rate zu sparen, wenn das ohne Probleme möglich ist, wird es auch möglich sein, die Ratenverpflichtung später wirklich zu erfüllen. Bereitet es hingegen Schwierigkeiten, sollte kein Kredit aufgenommen werden.

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