Das Scoring Verfahren bei der Kreditprüfung

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Mithilfe des Score-Wertes werden die Kreditnehmer klassifiziert und ihr Verhalten in der Zukunft prognostiziert. Der Score Wert bestimmt maßgeblich die Bonität.

So wird die Bonität berechnet

Bonitätsabhängige Zinsen sind heute im Zusammenhang mit der Kreditgewährung die Regel. Wer aber bestimmt die Bonität. Natürlich die Bank. Für die Bonitätsbewertung ist aber nicht nur die Schufa Auskunft von Bedeutung, sondern der Score-Wert des Kreditnehmers. Liegt sein Score Wert im „grünen Bereich“, ist die Bonität in Ordnung.

Was steckt hinter dem Scoring?

Das oberste Ziel der Banken ist es, die Kreditausfälle zu minimieren. Dazu nutzen sie heute mathematisch-statistische Verfahren, mit deren Hilfe die Kreditnehmer klassifiziert werden. In den Banken gibt es dazu Scoring Verfahren, die auf Score Karten basieren und mit jeder Kreditanfrage wird der Kunde automatisch gescort. Er bekommt einen Score, eine Note, die entweder gut oder schlecht ausfallen kann, aber von ihm selbst nicht wirklich beeinflussbar ist.

Für den Kreditantragsteller ist das Scoring kein Problem, solange im Ergebnis sein Kredit bewilligt wird. Erst wenn die Bank einen Kredit aufgrund des Score-Wertes ablehnt oder zusätzliche Sicherheiten fordert, kommt der Kreditnehmer damit in Berührung.

Was passiert beim Scoring?

Aus der Vielzahl der persönlichen Daten, die der Kunde im Zusammenhang mit dem Kreditantrag an die Bank gibt, entsteht ein Netz von verwertbaren Daten. Dazu gehört das Alter, die Wohnanschrift, der Familienstand, der Beruf, die Anzahl der Kinder und Ähnliches. Das erleichtert den Banken die Kreditentscheidung und führte letztlich dazu, dass Kreditanfragen heute innerhalb von Minuten entschieden werden können. Das macht kein Sachbearbeiter so schnell. Die Computer treffen die Entscheidung, immer unter der Voraussetzung, dass bei der Kreditanfrage alles passt, Haushaltsrechnung okay, Schufa okay und Scoring okay führt zu einer automatischen Kreditentscheidung.

Nur wenn ein Antragsteller aus dem Rahmen fällt, gehen die Sachbearbeiter einer Bank an die Bearbeitung der Anfragen. Das passiert zum Beispiel, wenn jemand arbeitslos ist, bei jungen Männern, wenn die Wehrdienstfrage ungeklärt ist, bei bestimmten Berufsgruppen oder bei Kreditantragstellern mit vielen Kindern. Diese Anfragen eignen sich nicht für das automatische System und werden in den Banken manuell bearbeitet.

Nachteil des Scoring-Verfahrens

Der Kunde wird standardisiert, in Risikoklassen eingeteilt und hat bei schlechten Score-Werten kaum eine Chance, einen Kredit zu bekommen, auch wenn seine Schufa sauber ist. Außerdem beeinflusst der Score Wert die Höhe vom Effektivzins.

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