Unterschied zwischen Dispo-Kredit und Kontoüberziehung

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Die meisten Kunden sprechen davon, dass sie ihr Konto überzogen haben, wenn sie ihren Dispositionskredit in Anspruch nehmen. Sowohl rechtlich als auch banktechnisch besteht jedoch ein Unterschied zwischen der Nutzung eines eingeräumten Dispo-Kredites und einer geduldeten Kontoüberziehung. Die Geschäftsbedingungen der Bank definieren eine Überziehung als den Betrag, den das Konto ohne einen eingeräumte Kreditlinie oder über diese hinaus im Minus steht.

Erfahren Sie hier die entscheidenden Unterschiede

Die Nutzung des Dispositionskredites ist bereits recht teuer und nur im Falle eines kurzzeitigen Geldbedarfs sinnvoll, da alle anderen Kreditformen zu wesentlich günstigeren Zinssätzen angeboten werden. Bei einer Kontoüberziehung steigen die Kosten zusätzlich, weil die meisten Banken in diesem Fall einen Aufschlag von etwa vier Prozentpunkten auf den Zinssatz für einen eingeräumten Dispositionskredit erheben.

Inwieweit eine Kontoüberziehung möglich ist, hängt von der Geschäftspolitik der Bank ab. Wenige Geldhäuser legen in ihren Geschäftsbedingungen fest, dass sie eine Kontoüberziehung in einer definierten Höhe für einen bestimmten Zeitraum grundsätzlich dulden. In den meisten Fällen stellt deren Akzeptanz eine Kulanzentscheidung der Bank dar, während der Dispo-Kredit zwischen dem Geldinstitut und dem Kunden vereinbart wurde.

Da Rücklastschriften in der Abwicklung für die Bank arbeitsintensiv und für den Kunden teuer und unangenehm sind, akzeptiert ein Großteil der Banken die Kontoüberziehung als Folge einer Abbuchung, während der Geldautomat eine Auszahlung von Bargeld ablehnt.

Die Überziehung des Girokontos über den eingeräumten Dispokredit hinaus kann für den Kunden weitere negative Folgen haben. Wird eine Bankauskunft erteilt, etwa im Rahmen der Beantragung einer Kundenkarte mit Zahlungsfunktion, so teilt die Bank bei der Nutzung des eingeräumten Kreditbetrages mit, dass das Konto ordnungsgemäß geführt werde, während bei einer geduldeten Kontoüberziehung diese Tatsache in der Antwort angegeben wird, worauf eine Ablehnung des Kartenantrages erfolgen kann.

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