Voraussetzungen für die Kreditvergabe

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Geht es darum, einen Kredit aufzunehmen, müssen eine Reihe von Voraussetzungen erfüllt sein, damit die Banken bereit sind, Geld zu verleihen. Wer sich vor bösen Überraschungen schützen möchte, sollte vorab bereits checken, ob die Grundvoraussetzungen, die bei allen Kreditanbietern ähnlich sind, erfüllt werden können.

Wir haben für Sie eine Checkliste vorbereitet, anhand derer Sie selbst feststellen können, wie gut die Chancen sind, dass der Kreditantrag erfolgreich ist.

Punkt 1 – das Alter

Kreditnehmer können in Deutschland grundsätzlich nur Personen sein, die das 18. Lebensjahr bereits vollendet haben. Das gilt auch für den Dispo. So wie es beim Alter Mindestanforderungen gibt, existieren die auch beim Höchstalter, allerdings handhaben die Banken das unterschiedlich. Trotz der heute deutlich höheren Lebenserwartung gibt es viele Banken, die an Rentner nur bis maximal 70 oder 72 Jahre einen Kredit vergeben.

Punkt 2 – der Wohnsitz

Wer in Deutschland einen Kredit bekommen möchte, muss einen festen Wohnsitz in Deutschland nachweisen.

Punkt 3 – das Einkommen Privatpersonen

Banken vergeben ihre Kredite in aller Regel nur an Personen, die ein pfändbares Einkommen in Form von Lohn oder Gehalt beziehungsweise einer Rente nachweisen können. Probleme entstehen bereits dann, wenn das Arbeitsverhältnis befristet ist oder der Antragsteller sich noch in der Probezeit befindet. In der Regel werden dann zusätzliche Sicherheiten verlangt.

Punkt 4 – das Einkommen Selbstständige und Freiberufler

Obwohl Selbstständige und Freiberufler oft ein deutlich höheres Einkommen erzielen, bekommen sie nicht immer Kredit. Viele Banken schließen Selbstständige als Zielgruppe komplett aus. Das hat damit zu tun, dass das Einkommen von Selbstständigen nicht sicher und regelmäßig ist. Da wo Selbstständige eine Chance haben, einen Kredit zu bekommen, müssen sie das Einkommen über eine BWA, eine GuV und ihre Einkommenssteuererklärung nachweisen.

Punkt 5 – die Kreditwürdigkeit

Für Kreditantragsteller ist es wichtig, dass sie kreditwürdig sind. Das heißt, sie dürfen keine negative Schufa-Auskunft haben. Darüber hinaus beurteilen Banken im Rahmen eines bankinternen Scoring Verfahrens die Bonität. Mithilfe einer sogenannten Haushaltsrechnung wird das frei verfügbare Einkommen ermittelt, das hoch genug sein muss, um die Rate zu tragen.

Punkt 6 – die Höhe der Raten

Für die Banken ist dieser Punkt wichtig, aber auch Kreditsuchende sollten sich bereits bei der Planung des Kredites Gedanken machen, wie hoch die monatliche Belastung sein darf oder soll. Maximal 15 Prozent des verfügbaren Einkommens sollten für die Rate eingeplant werden. Sind die Raten aus Sicht der Banken zu hoch, wird der Kredit so nicht genehmigt.

Punkt 7 – die Sicherheiten

Klassische Ratenkredite zu Konsumzwecken werden normalerweise als Blankokredite vergeben. Sicherheit bekommt die Bank durch die Kreditwürdigkeit und das pfändbare Einkommen. Einige Kredite wie der Autokredit werden oft zusätzlich besichert, indem der Fahrzeugbrief bei der Bank hinterlegt werden muss.
Ist es um die Kreditwürdigkeit nicht bestens bestellt, verlangen viele Banken von ihren Kunden den Abschluss einer Restschuldversicherung. Reicht die Bonität der Antragsteller gar nicht aus, wird eine selbstschuldnerische Bürgschaft verlangt.

In den letzten Jahren sind die Richtlinien, die Banken haben, wenn sie Kredite vergeben, immer drastischer verschärft worden. Ziel der Banken ist es, das Kreditausfallrisiko zu minimieren. Von daher werden Kredite nur vergeben, wenn die Bank davon ausgehen kann, dass der Kredit vertragskonform getilgt wird. Diese Kriterien haben im weitesten Sinn auch etwas mit der Fürsorgepflicht der Banken gegenüber den Kreditnehmern zu tun. Unter dem Stichwort verantwortungsvolle Kreditvergabe wollen Banken ihren Beitrag leisten, dass Verbraucher sich nicht verschulden.

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